Bonne nouvelle pour les emprunteurs : le niveau des taux d'intérêt moyens des crédits immobiliers continue de fléchir pour atteindre 3,31 % au mois de novembre. Ce niveau très bas se rapproche de plus en plus du record de 3,25 % connu fin 2010. Des taux de plus en plus attractifs
En novembre, les taux moyens des prêts immobiliers se sont établis à 3,31 %, selon une étude de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, soit une nouvelle baisse de 0,06 % par rapport au mois d’octobre. Ainsi, ce nouveau taux moyen se rapproche du plus bas taux constaté en novembre 2010 à 3,25 %.C’est surtout le marché de l’ancien qui profite de cette nouvelle baisse des taux avec un taux moyen de 3,26 % en novembre contre 3,97 % en février. Le marché du neuf profite aussi mais dans une moindre mesure avec des taux à 3,34 % contre 3,93 % en février.
Les raisons de cette baisse des taux
Plusieurs phénomènes sont en cause dans cette baisse des taux. Tout d’abord, le taux des obligations assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans ne cesse de se replier, et c’est sur la base de ce taux de référence que les banques fixent le taux des prêts immobiliers à taux fixe qu’elles proposent à leurs clients. D’autre part, les banques bénéficient actuellement de bonnes conditions de refinancement auprès de la Banque centrale européenne (BCE), puisque près de 1 000 milliards d’euros de prêts à 3 ans leurs ont été consentis à un taux de 1 %. C’est donc grâce à ces liquidités, acquises à bas coût par les banques, qu’elles peuvent prêter sous forme de prêt immobilier à des taux attractifs.
La baisse des taux a un impact positif pour les emprunteurs.Pour un capital identique emprunté, le montant de la mensualité va baisser…
Exemples de remboursements pour 100 000 € empruntés sur 15 ans
|
Taux d’intérêt |
Echéance mensuelle |
|
3,00 % |
691 € |
|
3,50 % |
715 € |
|
4,00 % |
740 € |
|
4,50 % |
765 € |
… Et à mensualité constante, ils peuvent emprunter davantage
Exemples de capital prêté sur 15 ans pour 1 000 € remboursés mensuellement
|
Taux d’intérêt |
Capital prêté |
|
3,00 % |
144 800 € |
|
3,50 % |
139 880 € |
|
4,00 % |
135 190 € |
|
4,50 % |
130 700 € |
La durée des prêts stabilisée
La durée moyenne des prêts souscrits en novembre est de 208 mois, soit un peu plus de 17 ans. Dans l’ancien, la durée moyenne est de 217 mois depuis avril 2012, contre 226 mois en 2011 ; alors que dans le neuf, elle est de 226 mois en moyenne depuis avril 2012 contre 233 en 2011. La part des prêts d’une durée de 25 ans ne cessent de diminuer et ne représentent plus que 18 % des prêts consentis, contre 25 % en 2011 et près de 33 % en 2007.
Une production en repli
La production de prêts immobiliers, c’est-à-dire la signature de nouveaux crédits, est en fort repli depuis 1er semestre 2012 ; de l’ordre de 33 % et de 24 % au troisième trimestre 2012 comparé aux mêmes périodes de l’année précédente. Dans l’ancien, la production s’est redressée en novembre par rapport à octobre (+42 %) mais reste en fort recul en glissement annuel (- 40 %). En octobre, la production du crédit à l’habitat a atteint 9,7 milliards d’euros, contre 8 milliards en septembre 2012, après quatre mois de hausse consécutive.
