Une étude récemment publiée par le CCSF sur la culture financière des Français, confirme que ces derniers sont des épargnants prudents et assez au fait des différents produits financiers. Mais l'enquête pointe encore une méconnaissance des mécanismes financiers de base. Explications. Réalisée au cours du mois de juin 2014 sur un échantillon représentatif de la société, le sondage commandé par le Comité Consultatif du Secteur Financier à Ipsos porte sur les connaissances, les compétences et les comportements des ménages en matière budgétaire et financière. Il s’appuie principalement sur un questionnaire réalisé par le groupe d’experts en éducation financière de l’OCDE et administré, depuis 2012, par une vingtaine de pays.
Cette étude a été menée dans le cadre du groupe de réflexion sur la mise en œuvre de la « stratégie Nationale en matière d’éducation financière » auquel l’Institut pour l’Education Financière du Public a participé.
Une gestion prudente du budget
85 % des personnes sondées disent « tenir leur budget », c’est-à -dire suivre régulièrement les revenus et les dépenses, et 95 % d’entre eux déclarent régler leurs factures en temps et en heure. Les Français sont, dans leur grande majorité, de bons gestionnaires. Ce qui ne les empêche pas d’être « dans le rouge » : 4 sondés sur 10 ont rencontré au cours des 12 derniers mois une situation où le revenu ne couvre pas les dépenses. Un pourcentage qui grimpe à 60 % chez les personnes sans emploi. Enfin, plus d’un tiers des Français ne pourrait pas tenir plus de 3 mois, en cas de perte de revenu, sans emprunter ou déménager (57 % pour les personnes ayant eu des difficultés au cours de la dernière année).
Un fort taux d’épargne… investie très prudemment
C’est bien connu, les Français ont un taux d’épargne très élevé (près de 16 % du revenu disponible). Et selon l’enquête, 87 % des personnes interrogées ont épargné au cours des 12 derniers mois. Les placements sécuritaires sont fortement majoritaires (73 % sur un livret d’épargne), les investissements financiers (obligations, actions) restant très peu cités (12 %). En moyenne, les épargnants détiennent 6 produits financiers, intégrant leur compte bancaire. Il s’agit principalement de livrets d’épargne réglementée (76%), d’assurance vie (53%), d’épargne logement (41%), d’actions, obligations ou parts sociales (28%), et enfin de produits d’épargne retraite (20%).
Concepts « clé » : de la théorie à la pratique, encore des progrès à faire …
Le questionnaire intégrait 8 questions de connaissances et de logique couvrant divers domaines financiers (inflation, taux d’intérêt, rendement/risque…) globalement assez simples. Selon l’étude, seuls 25 % des sondés répondent correctement aux 6 questions OCDE, et la moitié à au moins 5 questions.
Dans les faits, il ressort que les Français maîtrisent mieux les concepts théoriques que leur mise en pratique.
Par exemple, ils comprennent ce qu’est un taux d’intérêt (94 % de réponses correctes) mais à la question assez simple (déjà posée lors de notre enquête de novembre 2011) « Pour 100 € placés à 2 %, quelle est la somme disponible au bout d’un an ?« , ils ne sont que 58 % à donner la bonne réponse, à savoir 102 € (51 % lors de notre dernière étude).Même constat au sujet de l’inflation : ils savent qu’un taux d’inflation élevé signifie que le coût de la vie augmente rapidement (86 % de réponses correctes) mais sont moins nombreux à savoir qu’avec une inflation annuelle de 2 %, ils pourront acheter dans un an moins qu’aujourd’hui (59 %).Une autre question requérait de savoir effectuer une division simple (5 personnes doivent se diviser en parts égales la somme de 1 000 €). En moyenne, 77 % des sondés ont donné la bonne réponse.Enfin, les personnes étaient interrogées sur le couple rendement/risque (un investissement offrant un rendement élevé s’accompagne probablement d’un risque élevé) et sur les bienfaits de la diversification pour réduire le risque, avec des scores positifs de respectivement 87 % et 75 %.
Comparaison des réponses à ces questions de 5 pays ayant fait le test OCDE
|
Division |
Calcul taux intérêt |
Calcul intérêts simples |
Définition de l’inflation |
Exercice pratique inflation à 2 % |
Rendement et risque |
Diversification |
|
|
France |
77 % |
94 % |
58 % * |
86 % |
59 % |
87 %** |
75 %*** |
|
Allemagne |
84 % |
88 % |
64 % |
87 % |
61 % |
79 % |
60 % |
|
Hongrie |
96 % |
95 % |
61 % |
91 % |
78 % |
86 % |
61 % |
|
Pologne |
91 % |
85 % |
60 % |
80 % |
77 % |
48 % |
55 % |
|
Royaume-Uni |
76 % |
90 % |
61 % |
94 % |
61 % |
77 % |
55 % |
* 51 % de bonnes réponses en 2011** 72 % en 2011 mais la question était posée différemment*** 70 % en 2011
Enquête réalisée du 6 au 26 juin 2014 auprès de 1 506 personnes âgés de 18 à 79 ans sur une base INSEE. Les réponses ont été recueillies par téléphone. La durée moyenne de l’entretien était de 18 minutes.
