Le comparateur de banques Panorabanques vient de publier son enquête annuelle sur les Français et le découvert bancaire. L’étude a été menée par Poll&Roll du 23 au 28 octobre 2020, par sondage auprès d’un échantillon de 1 000 Français représentatifs de la population française âgée de 18 ans et plus.
43 % des Français estiment avoir perdu en pouvoir d’achat en 2020
En 2020, plus de 4 Français sur 10 (43 %) connaissent une baisse de leur pouvoir d’achat. Et cette proportion est encore plus élevée parmi les Français qui estiment avoir un pouvoir d’achat globalement faible : 64 % d’entre eux déclarent avoir perdu en pouvoir d’achat.
Les Français sont 53 % à juger leur pouvoir d’achat convenable, et seulement 5 % jugent leur pouvoir d’achat élevé. 21 % des Français estimant avoir un pouvoir d’achat élevé déclarent une hausse de pouvoir d’achat depuis le début de l’année.
Seulement 14 % des Français ont reporté des mensualités de crédit (immobilier et consommation) à cause de la Covid-19.
Plus d’un Français sur deux à découvert au moins une fois pas an
80 % des Français disposent d’une autorisation de découvert, qu’ils utilisent ou non. Ils sont 71 % à disposer d’une autorisation de découvert sans jamais être à découvert.
A l’inverse, 9 % des Français à découvert au moins une fois par an ne disposent pas d’autorisation de découvert. Ils sont alors automatiquement en dépassement de découvert. Et 49 % des Français en situation de découvert dépassent le montant de leur autorisation, basculant dans un découvert non autorisé.
En 2020, 51 % des Français ont été à découvert au moins une fois pas an sur leur compte bancaire. Parmi ces Français en situation de découvert bancaire, 38 % le sont tous les mois, 30 % le sont une fois par trimestre et 32 % une fois par an.
Le montant moyen du découvert bancaire est inférieur à 100 €/mois pour 35 % des Français à découvert, entre 100 € et 300 €/mois pour 37 % d’entre eux, supérieur à 300 €/mois pour les 28 % restants.
Les Français se trouvent en situation de découvert bancaire en raison :
- d’une situation financière globalement difficile (pour 38 %). Ce motif est choisi par 61 % des Français à découvert tous les mois ;
- d’une dépense important imprévue (31 %). C’est le cas pour 43 % des Français à découvert une fois par an ;
- d’un manque d’attention dans la gestion du compte (26 %) ou d’une mauvaise gestion de leur compte (13 %).
Plusieurs motifs peuvent se cumuler.
Le découvert bancaire coûte cher, surtout en cas de dépassement
Les frais d’un découvert autorisé sont :
- des frais de mise en place ou des frais de dossier annuels, en moyenne 10 €/an. Ces frais sont facturés que le découvert soit utilisé ou non ;
- les agios, correspondant aux frais d’utilisation du découvert. Leur montant dépend du taux du découvert autorisé, du montant du découvert, de sa durée et de sa fréquence.
Le coût de ce découvert s’accroit fortement en cas de découvert non autorisé ou de dépassement d’autorisation de découvert, en raison :
- d’un taux de découvert non autorisé plus élevé, jusqu’au taux d’usure (environ 21 %), ce qui accroit le montant des agios ;
- des commissions d’intervention, prélevées par la banque pour chaque irrégularité de fonctionnement du compte bancaire. Elles sont plafonnées à 8 €/opération et 80 €/mois (et pour les bénéficiaires de l’offre spécifique personnes en situation de fragilité financière, à 4 € par opération et de 20 €/mois) ;
- de « lettres d’information pour compte débiteur non autorisé », au coût moyen de 9,80 €.
La gestion du budget, un acte nécessaire !
Les frais bancaires peuvent coûter cher ! D’où la nécessité de bien gérer ses comptes et son budget. Voici quelques conseils :
– faites le point sur vos ressources et vos dépenses (en classant vos dépenses par degré de contrainte).
– Recensez les aides possibles ! outre les allocations, il est possible de baisser certains postes de dépenses.
– Posez-vous les bonnes questions sur votre compte bancaire, votre carte, et surtout, n’hésitez pas à installer des alertes dès que votre solde dépasse un seuil critique.
Ces frais varient fortement d’une banque à l’autre, et entre banque traditionnelle avec réseau d’agences et banques en ligne. Dans son étude, Panorabanques.com a chiffré le coût du découvert en fonction de son utilisation : « les Français qui ne sont jamais à découvert payent en moyenne pour leur découvert dans une banque traditionnelle 7€ / an, alors que ceux qui dépassent régulièrement leur autorisation de découvert payent 235€ / an« .
Et la situation financière des personnes concernées par des incidents de paiement est aggravée par les frais supplémentaires liés aux incidents de paiement : frais de rejet de chèque pour défaut de provision, frais de rejet de prélèvement…
