Tous les ans au cours du mois de janvier, votre banque met à votre disposition le relevé annuel de vos frais bancaires. Avec ce document, vous savez précisément combien vous coûte la gestion de votre compte courant, de votre découvert bancaire le cas échéant et de vos moyens de paiement (carte, chèques…).
Consulter son relevé annuel de frais bancaires pour réduire le coût de sa banque
Le récapitulatif annuel de frais bancaires distingue trois catégories de frais :
- Les frais de cotisations et d’abonnement : offre groupée (ou package), offre spécifique client fragile (OCF), carte bancaire, assurance des moyens de paiement…
- Les frais de fonctionnement du compte et des moyens de paiement : frais de tenue de compte, coût des retraits d’espèces sur des DAB hors réseau ou à l’étranger…
- Les frais liés aux incidents de paiement et autres irrégularités : agios sur découvert, commissions d’intervention, frais de rejets de chèques ou de prélèvements…
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Ce relevé annuel reprend tous les frais réglés au cours de l’année civile passée. Il permet d’identifier des frais auxquels vous n’avez pas prêté attention au cours des mois précédents. C’est l’occasion de supprimer des produits ou services inutilisés.
Si les frais d’incidents de paiement se cumulent, il est recommandé de contacter son conseiller bancaire, pour négocier une autorisation de découvert bancaire, ou une hausse de son plafond. Ou pour demander à bénéficier de l’offre spécifique clients fragiles (OCF) en cas de difficultés financières plus durables.
Près d’un quart des Français à découvert chaque mois
Le découvert bancaire concerne un grand nombre de Français, selon l’étude réalisée par CSA Research pour le comparateur Lesfurets (*). 22 % des Français sont à découvert presque chaque mois, et dès le 16 du mois pour la majorité.
La proportion de Français à découvert est encore plus importante pour les plus jeunes : 35 % pour les 25-34 ans et 29 % pour les 18-24 ans et les parents de jeunes enfants) : 34 %. Parmi ceux qui ont recours au découvert bancaire, sont également surreprésentés les locataires (33 %) et les CSP- (32 %).
Et comparé aux résultats de l’an dernier, la situation de découvert bancaire arrive de plus en plus tôt dans le mois : entre le 16 et le 25 pour 48 % des Français à découvert. Et dès la première quinzaine du mois pour 44 % (proportion qui monte à 53 % chez les locataires).
Une hausse des tarifs bancaires supérieure à 3 %, voire 5 % pour 2025
L’association Consommation Logement Cadre de Vie (CLCV) a publié début janvier 2025 les résultats de son enquête annuelle sur les tarifs bancaires. L’étude porte sur les tarifs applicables au 1er février 2025 proposés par 110 banques de métropole et d’outre-mer.
Une enquête de la CLCV sur les tarifs bancaires à partir de trois types de profils
L‘enquête distingue trois types de clients bancaires :
– Le « petit consommateur » utilise un panier limité de services (frais de tenue de compte, carte à débit immédiat…) sur un compte détenu par une seule personne qui y domicilie ses revenus.
– Le « consommateur moyen » utilise un panier de services sur un compte détenu par deux titulaires (chacun dispose notamment d’une carte bancaire) qui y domicilient leurs revenus.
– Le « gros consommateur » utilise un panier de services enrichi (Carte Gold, Via Premier, notamment) sur un compte détenu par deux titulaires qui y domicilient leurs revenus.
Selon la CLCV, le coût moyen du panier de services est en hausse de plus de 5 % sur les deux premiers profils et de plus de 3 % sur le troisième :
- + 5,46 % pour le profit « petit consommateur », avec 69,78 € par an ; les hausses sur ce profil sont principalement dues à la hausse des frais de tenue de compte et du tarif de la carte bancaire ;
- + 5,29 % pour le profil « consommateur moyen », avec 134,94 € par an ; les hausses sur le profil « consommateur moyen » sont surtout liées aux frais de tenue de compte et à l’augmentation des tarifs des cartes bancaires ;
- + 3,88 % pour le profil « gros consommateur », avec 214,87 € par an.
Les frais de tenue de compte, le coût des cartes bancaires, des retraits aux distributeurs automatiques de billets, des opérations en agence, ou des paiements et retraits d’argent hors zone euro sont les postes sur lesquels la CLCV constate les plus fortes augmentations, tous profils confondus, dans les différents réseaux bancaires par rapport aux tarifs du 1er février 2024.
Les frais de tenue de compte s’élèvent à 23,16 € par an en moyenne, en augmentation de 8 % soit une hausse nettement supérieure à celle du coût moyen du panier de services. Les hausses concernent 60 des 91 réseaux de Métropole.
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Services bancaires : des packages pas toujours intéressants
Seconde conclusion de l’enquête : les packages, qui sont détenus pourtant par environ 60 % des consommateurs, sont peu intéressants pour les consommateurs qui utilisent peu de services bancaires.
L’avantage supposé de bénéficier d’une offre groupée n’est pas confirmé, par rapport à la souscription à l’unité de produits identiques. Selon l’enquête, le package est utile dans 40 % des cas pour un « profil moyen » et dans 52,2 % des cas pour un « profil gros consommateur ».
Enfin, le package peut coûter jusqu’à 63,94 % de plus pour un « consommateur moyen » et 41,38 % pour un « gros consommateur » de services.
Une recommandation : comparer les tarifs bancaires
L’étude de la CLCV souligne les écarts de tarifs entre réseaux pour les produits et services : « Avec des écarts de prix sur un même panier de services qui peuvent aller du simple au double, le consommateur a tout intérêt à comparer les offres des établissements après avoir listé ses besoins. »
Pour l’aider à réaliser ces comparaisons, le particulier peut se rendre sur le site tarifs-bancaires.gouv.fr.
C’est le site officiel d’information qui permet de comparer les principaux frais bancaires pratiqués par les banques (avec réseau d’agences et en ligne). Il suffit de sélectionner le type d’établissement bancaire, le département et les tarifs des services à comparer.
(*) L’enquête a été réalisée sur un échantillon de 1010 Français, représentatif de la population française âgée de 18 ans et plus administré en ligne du 5 au 7 novembre 2024, avec la méthode des quotas sur les variables de sexe, âge, profession, région de résidence et catégorie d’agglomération.
