Qu’est-ce que le microcrédit ?
Selon l’Observatoire de la microfinance, « le microcrédit est avant tout un outil de développement économique et social, en permettant aux personnes de faibles ressources porteurs d’un projet personnel, de bénéficier de prêts que leur refuse le système bancaire traditionnel ».
Microcrédit dans le monde
Le microcrédit est né dans les pays émergents. Et c’est là qu’il y est le plus répandu. Mais le microcrédit doit beaucoup à l’économiste bangladais Muhammad Yunus et à ses recherches sur le sujet. Quand il fonde en 1983 la Grameen Bank, « la banque des villages », afin d’aider les Bangladais à sortir de la misère, il a réellement lancé le phénomène. Yunus et la Grameen Bank recevront même le Prix Nobel de la paix en 2006 pour leurs actions de microcrédit en faveur de la réduction de la pauvreté.
Au niveau mondial, ce marché atteint 250 milliards de dollars en 2023, et certaines estimations le portent à plus de 700 milliards d’ici 2033. Les femmes et les habitants de zones rurales constituent une vaste majorité des personnes concernées par le microcrédit. Pour les femmes, le microcrédit est souvent une forme d’émancipation. En obtenant un crédit, cela leur permet d’exercer une activité à leur compte et d’avoir leur propre revenu sans avoir à dépendre d’un homme.
Tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur le microcrédit
Le Grand Prix de la Finance pour tous 2016 avait récompensé (3ème prix) la vidéo traitant du microcrédit réalisée par Lena Gibert (École Professionnelle Supérieure d’Arts Graphiques et d’Architecture) et Simon Nordmann (CPGE lycée Turgot et licence de droit Paris 1)
Le microcrédit en France
En France, le microcrédit n’est pas très développé, mais il est bien présent, et cela, sous plusieurs formes.
Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel permet à toute personne exclue des crédits bancaires classiques d’obtenir un crédit pour financer un projet personnel. Il s’agit donc bien d’un crédit avec un taux d’intérêt ! L’une des conditions d’octroi est même que la personne soit en mesure de le rembourser. Essentiellement, ces crédits portent sur des projets ayant pour but ultime la réinsertion professionnelle, comme par exemple l’achat d’un véhicule permettant de se rendre à son travail.
Ces crédits sont compris entre 300 euros et 8 000 euros, ils ont un taux d’intérêt fixe et une durée comprise entre 6 mois et 7 ans. La personne est accompagnée dans la gestion de son budget. Ces crédits bénéficient de la garantie apportée par l’État dans le cadre du Fonds de cohésion sociale.
Le microcrédit professionnel : une solution pour créer son entreprise
C’est un prêt qui permet de financer la création, le rachat ou la consolidation d’une entreprise artisanale ou commerciale. Ce programme permet à son dirigeant de créer ou de conforter son propre emploi.
Le montant des microcrédits professionnels est plafonné à 12 000 euros, remboursable sur une durée de 5 ans maximum.
94 560 prêts étaient proposés pour un montant total de 792 millions d’euros en 2022.
Les acteurs du microcrédit
Les réseaux bancaires agréés
Un certain nombre d’établissements bancaires sont agréés pour participer au dispositif de microcrédit. Ces établissements étudient le dossier transmis par le réseau accompagnant et prennent la décision d’octroi ou de refus du prêt selon la situation personnelle du demandeur. En cas d’octroi, ils font signer le contrat de prêt au bénéficiaire et le suivent pendant toute la durée du prêt.
L’ADIE
L’Association pour le Droit à l’Initiative Economique (ADIE) a été fondée en décembre 1988 pour aider les personnes en difficulté à créer leur propre emploi. Elle finance et accompagne des entreprises créées par des chômeurs et des allocataires du RSA. Elle offre des possibilités de financement, mais aussi un accompagnement personnalisé.
Les réseaux accompagnants
Ces réseaux font un travail de financement des projets et d’accompagnement. Sont ainsi référencés : France Active, France Initiative, Restaurants du cœur, Secours Catholique, etc.
Internet et le microcrédit solidaire
Depuis la loi du 21 janvier 2010, tout particulier peut faire un don par internet en faveur d’un projet de microcrédit. Babyloan est l’une des premières plateformes de micro-prêts solidaires en France. Depuis, Babyloan a été repris par Lendahand (ce qui signifie littéralement prêter main forte) et continue ses activités sous ce nom. En tout, ce sont 181 millions d’euros investis au travers de cette plateforme, 3 193 projets soutenus et plus de 13 368 emplois créés.
Bonjour,
etant confronté personnellement à une analyse de financement de niveau « microcredit a la création d entreprise » (secteur d activité que je ne connais pas), au Cambodge, je suis effaré que 1) le secteur bancaire traditionnel local ou intl local n est pas interessé, 2) que les preteurs potentiels soient principalement chinois et appliquent des taux de l ordre de 40%/an (exemple ici: 2000 eur de credit, destiné a l achat de materiel pour lancement d une activité indépendante, remboursements mensuels sur 2 ans) qui laissent la population pourtant volontaire (et avec des plans d affaire serieux) dans un quasi esclavage financier.
Des lors que le pret est accordé en USD, le risque inflatoire est éloigné.
Donc, effectivement, le risque est plus élevé et cette composante doit etre prise en compte; en outre, les garanties personnelles sont souvent tres faibles ou absentes.
Si je compare au crowdlending (sous forme d obligations privees) organisé dans les pays européens (et donc incluant aussi le benef de la plateforme), on tourne à des 5 a 9%/an, sur des periodes de 2 a 6 ans, avec certaines garanties et une analyse du plan d affaire, et parfois l octroi d une periode de grace de 6 mois en debut de periode.
Quel est le taux d interet generalement et actuellement appliqué pour les microcredits du type decrit plus haut, dans un pays comme le Cambodge ? si pas de reponse directe de votre part, existe t il une etude ou une analyse qui permettrait d avoir cette information ?
enfin, quelles plateformes de microcredit serieuses seraient actives au Cambodge ?
merci d avance
Bonjour,
Il est difficile de trouver des études exhaustives récentes sur les conditions financières pour le microcrédit au Cambodge. Cela étant, une étude du Trésor de 2022 relevait des taux des taux en riels sur les microcrédits d’environ 16,72 % fin 2021. Nous sommes donc loin des 40 %, même si les taux auraient pu augmenter depuis quelques années. Le rapport fait également référence à quelques établissements de microcrédit réputé au Cambodge, si vous voulez en savoir plus :
https://www.tresor.economie.gouv.fr/PagesInternationales/Pages/e0802391-cefd-4dd3-9336-b014c88af521/files/f7a4b28a-5ed5-4d81-a6de-76b71e81d077
Meilleures salutations,
L’équipe de Lafinancepourtous
comment le microcrédit contribue t-il au financement des investissements des petites et moyennes entreprises familiales
Bonjour,
Le microcrédit permet à certaines PME d’accéder à un financement externe, alors qu’elles sont souvent à la marge du système bancaire et financier en raison de leur petite taille. Les mécanismes de microcrédit peuvent, toutefois, être limités par la taille du financement.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour je voudrais laisser mon auto-entrepreneur
Bonjour,
Nous ne saisissons pas votre question. Pourriez-vous la préciser ? Merci.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Peut-on avoir un microcrédit pour des travaux ?
Bonjour,
Oui, a priori, cela est tout à fait possible. Nous vous conseillons de consulter cette page de France Microcrédit afin de trouver une structure proche de chez vous : https://www.france-microcredit.org/A-qui-s-adresser-20.html
A qui s’adresser – France-Microcrédit
En tant que particulier vous pouvez vous adresser à une association proche de votre lieu de résidence qui vous accompagnera dans votre démarche.
http://www.france-microcredit.org
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com