Imaginez une société où les transactions seraient uniquement réglées en espèces. Chaque transaction serait alors beaucoup plus compliquée (chacun devrait transporter de grandes quantités de pièces et billets) et bien moins sécurisée. On comprend alors que la diversité des moyens de paiement est essentielle à la fluidité des échanges.
Moyens de paiement : des montants considérables
Les opérations faisant intervenir des moyens de paiement représentent des montants considérables. Selon les données de la Banque de France, 29,5 milliards de transactions de paiement ont été réalisées en France par les clients (particuliers et entreprises) des banques françaises en 2022 pour un montant de 42 500 milliards d’euros. Parmi ces paiements, 60 % sont effectués par carte bancaire.
Ces transactions atteignent des niveaux aussi élevés sur notre territoire du fait d’un environnement favorable. La possibilité d’utiliser son smartphone ou sa montre connectée pour payer par carte participe à cette dynamique.
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De nombreuses agences bancaires
Premièrement, les agences, dont le nombre est important en France (555 agences pour 1 million d’habitants), permettent aux banques, à travers leurs guichets de maintenir une relation de proximité avec le client, nécessaire à la gestion et au déploiement de ces moyens de paiement.
Une très forte bancarisation
Le taux de bancarisation des ménages français est très élevé (99 % selon la Fédération Bancaire Française).
Le droit au compte
Preuve de l’importance qu’il y a à disposer d’un compte bancaire, la loi française a instauré un « droit au compte » qui permet à toute personne justifiant de son identité et d’un domicile en France de bénéficier gratuitement d’un compte de dépôt à vue. Ce compte vous permet de réaliser toutes les opérations bancaires de base : émission de RIB, dépôt et retrait d’espèces, encaissement de virement, carte de paiement…
En revanche ce service bancaire de base n’inclut ni chéquier ni autorisation de découvert.
L’interbancarité
La France se distingue de ses voisins européens par son interbancarité, c’est-à-dire la possibilité de payer avec le moyen de paiement désiré dans quasiment toutes les enseignes.
L’interbancarité a été obtenue par l’harmonisation progressive des instruments de paiement et la mise en place de systèmes de compensation permettant les échanges entre les banques. En facilitant considérablement les opérations, l’interbancarité présente l’avantage de la simplicité pour le consommateur. Elle est mise en place peu à peu en Europe, notamment à travers le SEPA.
La sécurité des transactions bancaires
Enfin, un délai de traitement réduit et une sûreté maximale attachée à ces opérations ont favorisé l’essor des moyens de paiement sur les dernières décennies. Les banques ont adapté leurs systèmes informatiques et logistiques pour atteindre ces deux objectifs. Depuis plusieurs années, les entreprises transmettent les ordres de paiement aux banques grâce à des outils télématiques, qui assurent la sécurité des échanges. Les formats de ces ordres sont standardisés, assurant une fluidité des échanges.
De plus en plus de paiements par carte et par virement
Les espèces (billets et pièces), que vous pouvez retirer aux guichets ou aux distributeurs automatiques, sont indispensables aux dépenses de la vie courante. C’est le seul moyen de paiement qui ne peut être refusé par les commerçants, sous peine d’amende.
Selon des données de la Banque de France, en volume aux points de vente, l’espèce était en 2022 le moyen le plus utilisé en France (pour 50 % du nombre de transactions). Elle se place ainsi devant les cartes bancaires (43 %), les applications mobiles, chèques et virements (6 %). La carte bancaire a vu son utilisation croître en France, malgré une bonne résistance de l’utilisation de l’espèce.
Néanmoins, en montants échangés, ce sont les virements qui ont le plus de poids sur notre territoire, en représentant 91 % des opérations en 2020, cette fois du fait de l’intervention des entreprises.
Les transactions réglées par carte et par chèques ne représentent en valeur que 2 % des paiements émis chacun, contre 5 % pour les prélèvements.
Des innovations dans les moyens de paiement
De nouveaux moyens de paiement sont apparus ces dernières années du fait du développement de l’électronique et des nouvelles technologies : porte-monnaie électronique, instruments propres à Internet, services de paiement par téléphone…
Ces innovations constantes poussent les banques à faire preuve de dynamisme pour se distinguer de la concurrence, à la fois par la qualité des services offerts mais aussi grâce à des prix attractifs.
Elles accroissent encore en France la fluidité des échanges. C’est la recherche de cette dernière qui a prévalu à la mise en place du SEPA en Europe.
Une harmonisation et une standardisation sur le plan européen : le SEPA
Le projet SEPA (« Single Euro Payments Area » pour Espace Unique de Paiement en Euros) se situe dans le prolongement du passage aux pièces et billets en euros.
L’objectif est de créer une gamme de moyens de paiement en euros, qui soit commune à l’ensemble des pays européens de l’Espace unique de paiement en euros (zone SEPA). Ce sont les 27 pays membres de l’Union Européenne, les quatre Etats membres de l’Association Européenne de Libre Echange (AELE) (l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège et la Suisse) ainsi que le Royaume-Uni, Monaco, Andorre, le Vatican et Saint-Marin.
Au total 36 pays sont donc concernés par le projet SEPA.
Chaque utilisateur, qu’il soit un particulier, un commerçant, une administration ou une entreprise pourra alors effectuer des paiements dans les mêmes conditions partout dans l’espace européen, aussi facilement que dans son pays.
Pour les entreprises le SEPA représente une avancée importante car il leur permet de simplifier fortement la gestion de leurs paiements en ayant la possibilité de centraliser leurs opérations sur un seul compte. Ce dernier peut être localisé dans n’importe quel pays au sein de l’espace SEPA.
La migration vers les moyens de paiement SEPA est réalisée progressivement.
Depuis 2008, tous les virements SEPA sont réalisés avec un délai maximum d’exécution d’une journée, avec les mêmes conditions de sécurité dans chacun des pays concernés.
Quelle est l’incidence du choix des moyens de paiement sur la gestion de trésorerie
Bonjour,
Le choix des moyens de paiement a une influence sur la gestion de la trésorerie. Une bonne gestion de celle-ci permet en effet de réduire le risque de cessation de paiement et d’améliorer le résultat.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
vraiment j’apprécie toute ces connaissances venant de ce site. bonjour
c’est bien
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Quelles sont les perspectives ou les nouveautés en matière de monnaie électronique?