On parle d’intérêts simples lorsque les intérêts dus pour une période donnée sont versés en fin de période et non ajoutés au capital.
On parle d’intérêts composés lorsque, à la fin de chaque période de calcul, les intérêts sont ajoutés au capital pour produire de nouveaux intérêts. Les intérêts sont alors dits « capitalisés ».
Le taux d’intérêt est un taux annuel.
Le pouvoir des intérêts composés
Aide au calcul mental : la règle des 70 d’Albert Einstein
Savoir quand votre capital va doubler, sans calculette, c’est possible. Vous divisez 70 par le taux de rendement annuel moyen et vous obtenez le nombre d’années nécessaires au doublement.
Si vous placez 1 000 € au taux annuel de 2 %, vous obtiendrez 2 000 € dans 70/2 = 35 ans.
Les différents livrets d’épargne
Les livrets d’épargne sont des produits liquides. Cela signifie que l’épargnant peut disposer librement de son argent à tout moment sans pénalité. Mais certains sont réglementés par l’État et d’autres non.
Les livrets réglementés par l’État
L’État fixe le taux, encadré par des règles qui ne garantissent plus aujourd’hui la protection contre l’inflation, en dépit d’un taux plancher fixé pour le livret A duquel dérivent toutes les autres rémunérations. Il donne lui-même la garantie aux titulaires de ces livrets qu’ils ne perdront pas leur argent quelles que soient les circonstances. En effet, l’État offre un avantage fiscal énorme puisque ces livrets ne sont soumis à aucun impôt ni prélèvement.
- Le livret A : son taux est de 2 % depuis le 1er août 2022. Son plafond est de 22 950 €.
- Le livret bleu est l’équivalent du livret A dans le réseau du Crédit mutuel : non cumulable avec le livret A sauf s’il a été ouvert avant le 1er/09/1979.
- Le livret développement durable et solidaire (LDDS) (anciennement LDD et antérieurement Codevi – Compte de développement industriel) est au même taux que le livret A, c’est à dire de 2 % depuis le 1er août 2022. Son plafond est de 12 000 €.
- Le livret d’épargne populaire (LEP) est réservé aux personnes disposant de faibles revenus (elles ne payent pas ou très peu d’impôt sur le revenu). Son plafond est de 7 700 € et son taux est de 4,6 % depuis le 1er février 2022.
Le livret jeune, réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, est un produit hybride. Son taux est libre mais au moins égal à celui du livret A. Il ne supporte ni impôt ni prélèvements sociaux. Mais il est couvert par la garantie du Fonds de garantie des dépôts et de résolution et non par la garantie directe de l’État. Son plafond est de 1 600 €.
Les livrets non réglementés par l’État
Ils sont laissés au libre arbitre des banques qui les proposent. Ils n’ont souvent aucune limite de dépôt.
Les livrets non réglementés proposent des rémunérations, parfois attractives, mais brutes. Il faut prendre en compte leur rémunération nette d’impôt et de prélèvements sociaux pour connaître leurs performances.
En période de taux d’intérêt très faibles, les livrets bancaires sont très faiblement rémunérés.
Tous les livrets fonctionnent selon la règle de la quinzaine
Les intérêts sont calculés par quinzaine et les dépôts ne sont rémunérés que lorsqu’ils ont été sur le compte pendant une quinzaine civile complète (1er au 15 ou du 16 à la fin du mois). Si vous faites un versement le 2 du mois, il ne sera pris en compte qu’à partir de la première quinzaine du mois suivant. Autrement dit, si vous faites un versement le 2 mai et retirez votre argent le 31 mai, vous n’aurez aucune rémunération.
Décrypter une publicité pour un livret non réglementé
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Cette offre ne vaut qu’à l’ouverture du compte.
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Les 2 % ne sont garantis que 2 mois. Au-delà, on vous donne « seulement » 0,10 %.
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Pour 10 000 € de dépôts, les intérêts versés sur un an s’élèvent à 41 €. Le taux d’intérêt annuel moyen est de 0,41 %.
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Pour obtenir un taux net, il convient ensuite de déduire le prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux global de 30 %. Le taux net est alors égal à 0,287 %, inférieur à celui du livret A.
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