Se constituer une épargne retraite avec les dispositifs spécifiques

Les questions à se poser avant d’investir

• Une épargne longue opérée par des versements réguliers s’avère plus fructueuse qu’une épargne plus importante mais plus courte.

• L’importance des versements peut être variable selon les moments de la vie et les revenus perçus. Alors que l’on a souvent tendance à reporter ou à minimiser son épargne pour un but éloigné comme la retraite, les dispositifs d’épargne retraite permettent de « s’imposer » à soi-même une règle de conduite du type « épargner plus demain », c’est-à-dire non pas immédiatement mais dans l’avenir, en particulier après une augmentation de salaire.

• L’épargne retraite est en général un cadre approprié pour réaliser des placements en actions qui, en moyenne sur longue période, rapportent plus que les obligations. Ce qui a des effets cumulatifs importants sur le revenu complémentaire que l’on peut espérer obtenir au bout de 25 ou 30 ans. Mais attention, cette conclusion repose sur des observations historiques (sur le passé) et sur des portefeuilles d’actions très diversifiés.

Zoom sur le Plan d’Epargne Retraite

La création du PER change la donne. Il vise à remplacer les anciens dispositifs (PERP, PERCO pour l’entreprise, Madelin…). Retrouvez toutes les informations pratiques sur ce PER. 

Conseils pour bien préparer sa retraite

Quand on interroge les Français qui préparent financièrement leur retraite pour savoir comment ils calculent le montant de leur épargne, 1/3 répondent qu’ils ne calculent pas vraiment, plus de la moitié (56 %) répondent qu’ils le font en fonction de leur revenu et moins de 1/10 en fonction du revenu qu’ils aimeraient atteindre à la fin du plan d’épargne, au moment de partir en retraite. C’est la minorité qui a raison. Il faut partir de l’objectif final pour constituer le programme d’épargne le mieux adapté en termes d’effort, de durée et d’arbitrages entre rendement et risques.

L’important est de réaliser des versements individuels tous les mois. Il faut être attentif aux différents avantages fiscaux, et comparer les avantages et inconvénients de chaque plans d’épargne.

Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, vous pouvez également étudier la rente viagère, notamment en cas de décès de votre conjoint.

Epargne retraite comment ça marche ?

Voici quelques exemples qui permettent de bien mesurer les enjeux.

Les versements totaux sont de 54 000 €. Dans la première hypothèse (2% de rendement) le gain total est d’environ 20 000 €. Avec un rendement moyen 2 fois plus élevé, il est de 50 000 € soit 2 et ½ fois plus. Avec un rendement de 5 % annuel le gain est 3,5 fois plus important.

Vous pouvez facilement faire une simulation de votre plan épargne retraite en utilisant notre calculateur d’épargne.