Question
Comment améliorer le montant de ma retraite prochaine : je continue de travailler au-delà de l’âge légal de la retraite ou je pars en retraite et je reprends une activité professionnelle rémunérée ?
Par Emilie
Que choisir entre la surcote et le cumul emploi-retraite ?
Réponse
Deux dispositifs peuvent vous permettre, sous conditions, d’accroître le montant de vos ressources une fois à la retraite : la surcote obtenue en continuant de travailler plus longtemps et le cumul emploi-retraite. Quelle option choisir ?
La surcote
Pour bénéficier de la surcote, il est nécessaire de continuer de travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite (entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance, depuis la réforme de 2023) et de la durée d’assurance exigée pour bénéficier du taux plein (par exemple 167 trimestres pour la génération née en 1959). La surcote correspond à une majoration de la pension de retraite de 1,25 % pour chaque trimestre de surcote. Soit une majoration de 5 % par année supplémentaire.
La surcote s’applique uniquement sur la pension de base. Mais en continuant de travailler, vous continuez d’acquérir des points pour votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé).
Attention : si vous avez commencé à travailler tardivement, ou si vous avez eu de nombreuses interruptions de carrière, à l’âge légal, vous ne disposerez pas de tous les trimestres d’assurance retraite requis. Vous pouvez continuer de travailler mais sans bénéficier de la surcote et de la majoration de la pension de retraite.
Le cumul emploi retraite
Après avoir liquidé votre retraite, vous pouvez reprendre une activité professionnelle rémunérée, qui se cumule à la pension de retraite, sous conditions.
Vous bénéficiez d’un cumul intégral, sans plafond de revenus, à condition d’avoir l’âge légal (de 62 ans à 64 ans) et la totalité des trimestres requis pour bénéficier du taux plein.
Si vous ne remplissez pas ces conditions, le cumul emploi-retraite est partiel, c’est-à-dire plafonné. Le montant cumulé des revenus professionnels et des pensions de retraite (de base et complémentaires) est plafonné, dans la limite de l’un de ces deux montants :
- 1,6 Smic annuel ou
- la moyenne mensuelle des salaires d’activité perçus au cours des trois derniers mois civils avant la liquidation des pensions de retraite.
Pour les retraités de la fonction publique, le montant des revenus d’activité ne doit pas dépasser un tiers du montant annuel brut de la pension de retraite, majoré de 7 549,92 € en 2023.
Attention : la nouvelle activité professionnelle rémunérée ne permettait pas jusqu’à la réforme de 2023 d’acquérir de nouveaux droits à la retraite (ni trimestres de retraite ni points de retraite complémentaire), malgré le versement de cotisations vieillesse. Pour les nouveaux retraités pratiquant le cumul intégral, l’acquisition de nouveaux droits est devenue la règle. Une deuxième retraite est calculée, qui ne devra pas dépasser 5 % du plafond annuel de la sécurité sociale (soit 183,30 € par mois en 2023).
A vous de faire vos comptes pour comparer les deux situations !
Pour aller plus loin
26 commentaires
Bonjour,
La multiplication des régimes de retraite que vous avez cumulé complexifie le mode de calcul d’autant que vos trimestres de bonifications sont soumis à un régime particulier. Il convient donc de vous adresser à votre direction du personnel, qui pourra le cas échéant vous faire une évaluation de vos droits.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
je suis fonctionnaire et en septembre 2014 je devrai réunir 165 tri. pour obtenir un taux de 75%.
A cette date j’aurai 146 tri. de cotisations, et 26 tri. de bonifications de dépaysement.
Sachant que j’ai aussi 23 tri. de cotisations comme salarié dans le privé, je voudrai savoir comment sera calculé ma pension (surcote?), et comment les trimestres de bonifications vont-ils s’appliquer?
Merci pour votre attention, abel53
Bonjour,
En réponse à votre question, vous pouvez percevoir votre retraite à taux dès 60 ans à condition d’avoir l’ensemble de vos trimestres et d’être né avant 1956. Vous pourrez cumuler votre pension de retraite et un emploi jusqu’à vos 70 ans, âge de départ obligatoire.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour. je voudrais percevoir ma retraite à taux plein et à 60 ans, et reprendre à mi-temps chez le même employeur. Pendant combien d’années puis-je continuer de travailler ? merci
Bonjour,
Plusieurs éléments sont à prendre en compte dans votre cas :
– A quel âge souhaitez-vous liquider votre retraite complémentaire ? Avez-vous 65 ans ? Avez-vous liquider votre retraite de base à taux plein à vos 60 ans ?
– Quel type de retraite complémentaire toucherez-vous ? AGIRC-ARRCO
En fonction de ces paramètres, il se peut que vous soyez soumis à l’ancien régime lié au cumul emploi-retraite et donc limiter par un plafond d’activité et un temps de carence quant à la reprise d’une nouvelle activité s’il s’agit de votre ex-employeur.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Depuis quelques années je cumule ma retraite de base sécurité sociale avec un emploi. Aujourd’hui je demande à toucher ma retraite complémentaire. On me dit qu’il faut mettre fin à mon contrat de travail chez mon actuel employeur et refaire une embauche sur la base d’un nouveau contrat de travail. Quel sera le mode de rupture du contrat de travail en cours? licenciement, mise à le retraite, démission?
Merci pour votre réponse
Bonjour,
En réponse à votre question, sachez que la liquidation de votre retraite entraîne la fin de votre dernier contrat de travail et par conséquent de votre ancienneté. Votre embauche se fera sur la base d’un nouveau contrat de travail.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
en retraite depuis fin juillet, je reprends une activité professionelle chez mon ancien employeur. Est-ce que je conserve ma prime d’ancienneté (+ de 20 ans chez l’employeur) et tous les droits liés à l’ancienneté ou alors mon ancienneté n’est pas conservée ?
Edith,
merci de vos réponses
Bonjour,
Si vous bénéficiez d’une surcote au titre de votre retraite du privé, celle-ci vous est définitivement acquise. Rapprochez-vous de votre CRAM pour vous le faire confirmer.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
question : je travaille dans la fonction publique territoriale, et parallèlement je peux prétendre au versement de la retraite cram pour les années passées dans le privé. Bénéficiant de surcotes (je vais avoir 67 ans), fais-je en perdre le bénéfice si je demande le versement de ma retraite cram ?