Agrégateurs de comptes bancaires

Qu’est-ce qu’un agrégateur de comptes bancaires ?

L’agrégation de comptes bancaires est un service proposé par des plateformes internet et/ou des applications mobiles, voire des banques, qui permet de réunir sur une seule interface toutes les informations se rapportant à son ou ses comptes bancaires, même s’ils sont ouverts dans des banques différentes.

L’agrégateur permet de consulter sur une interface unique le solde de ses différents comptes, de visualiser l’ensemble de sa situation financière, de catégoriser ses dépenses, de disposer d’alertes lorsque le solde du compte atteint un seuil minimal…

Les agrégateurs s’adressent donc plus particulièrement à des clients dits multi-bancarisés qui peuvent consulter sur une seule interface, en temps réel, l’ensemble de leurs comptes de paiement et d’épargne accessibles en ligne. Mais les personnes détenant un seul compte bancaire utilisent également ces applications pour leur fonctionnalité de gestion du budget.

Deux types d’agrégateurs de comptes bancaires

Pour proposer en France les services d’agrégation de comptes, il est nécessaire d’être agréé ou enregistré en tant que :

• prestataires de services de paiement (PSP), statut dont disposent les établissements de crédit, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique. Toutes les grandes banques françaises et la plupart des banques en ligne proposent aujourd’hui à leurs clients sur leur site internet, ou à partir une application interne, un service d’agrégation de comptes bancaires.
• ou prestataires de services d’information sur les comptes (PSIC) qui doivent être déclarés et fournissent seulement des services d’agrégation d’informations sur les « comptes de paiement », qui n’ont pas les statuts des PSP.

Les plus connus de ces « agrégateurs dédiés » sont ceux des FinTech spécialisées : Bankin, Linxo, Lydia,  Budgetinsight…
Certains d’entre eux deviennent des prestataires de services de paiement afin de pouvoir proposer des services de paiement. 

Principales fonctions des agrégateurs bancaires

• donner à l’utilisateur une vision d’ensemble et instantanée sur ses dépenses grâce à la catégorisation des dépenses (loisirs, restauration, logement, etc.) à partir d’un historique des transactions et des graphiques récapitulatifs.
• informer l’utilisateur sur son solde en mode instantané avec une alerte en cas de solde « limite «  (risque de découvert) , ou une alerte en cas de solde positif afin d’épargner le montant restant.
• proposer aux utilisateurs des offres en faveur d’autres organismes pour payer moins cher ou mieux dépenser.

Les Français méconnaissent les agrégateurs bancaires

Selon une étude du cabinet Square de janvier 2020, 66 % des personnes interrogées déclarent ne pas connaitre l’agrégation de comptes. Le taux monte même à 72 % pour la tranche des 50–64 ans.

Les jeunes (18-24 ans) sont les mieux informés : ils sont 55 % à déclarer connaitre cette fonctionnalité. Selon Square, ce taux favorable vient du fait que les jeunes se connectent plus que les autres sur les applications bancaires et budgétaires à partir de leur mobile.

Sont en cause à la fois une insuffisante mise en avant de la fonctionnalité dans les applications bancaires et une communication globale insuffisante de la part de l’établissement bancaire.

Parmi les utilisateurs qui connaissent cette fonctionnalité, 15 % utilisent l’agrégation au sein de leur propre banque contre 33 % qui ne l’utilisent pas.

Chez les utilisateurs de l’agrégation de comptes sur leur espace bancaire, 72 % consultent l’ensemble de leurs comptes sur la même application bancaire et 28 % continuent de consulter leur espace bancaire comme avant.

Les agrégats bancaires intéressent peu, même les clients multi-bancarisés

Les deux motifs de désintérêt sont :

• pas d’intérêt en général, notamment pour les mono-bancarisés et
• pas de confiance dans l’utilisation des données et des informations bancaires.

61 % déclarent ne pas être intéressés par cette fonctionnalité d’agrégation de comptes.

Ce désintérêt pour les agrégats bancaires se vérifie à la fois chez les clients mono-bancarisés comme, plus surprenant, chez les multi-bancarisés : 67 % de ceux qui ont cinq banques ne se déclarent pas intéressés !

39 % suggèrent en revanche être intéressés ou déjà utiliser une application proposant de l’agrégation bancaire.

Application de gestion de compte bancaire : confidentialité des données et règles du consentement

L’open banking (ou partage des données bancaires) pose la question de l’utilisation des données bancaires qui pourraient être partagées par sa banque avec des tiers. 

La souscription d’un tel service se fait par le biais d’un contrat, qu’il faut bien lire pour savoir ce qui est fait des données récupérées. Sont-elles destinées à ce seul service d’agrégation, ou peuvent-elles être utilisées pour d’autres fonctions (notamment du marketing) ?
Les agrégateurs n’ont pas le droit d’utiliser ces données sans accord explicite de l’utilisateur à d’autres fins que l’agrégation (et les fonctions qui leur sont imposées par la réglementation comme la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme).

Ces contrats – qui sont des contrats d’adhésion, comme d’autres services à destination des particuliers, tels ceux de fourniture d’énergie, de téléphone ou de carte bancaire – contiennent, en pratique, souvent l’information qu’il sera fait d’autres usages des données… dans des clauses que pas grand monde ne lit vraiment et donc sans que l’utilisateur s’en soit véritablement rendu compte. Quant à la durée de conservation des données, là aussi, l’utilisateur doit en être averti par le contrat. En pratique, de telles données sont souvent conservées 5 ans.

Quand c’est une banque qui opère l’agrégateur, les données sont couvertes par le secret bancaire, c’est-à-dire que même si elle les utilise en interne, la banque ne les communique pas à d’autres entreprises par défaut… tant que l’utilisateur n’a pas donné son accord explicite, sollicité à une fin spécifique par la banque (et sauf cas particuliers à fins statistiques, agrégées – et donc anonymisées).

Le principal frein serait l’insuffisante protection des données et notamment une fuite des données et leur utilisation mal intentionnée par des hackers ayant réussi à aspirer les informations stockées.