Vous n’avez pas connaissance du coût du crédit renouvelable au moment où vous signez le contrat. Le taux du prêt vous est communiqué, sous la forme de TAEG, mais il pourra être révisé et donc varier selon les dates d’utilisation du crédit renouvelable.
Un exemple représentatif et chiffré pour illustrer le coût du crédit renouvelable
Dans les publicités portant sur le crédit renouvelable, comme dans la fiche d’information précontractuelle, remise à l’emprunteur avant qu’il s’engage définitivement, doit figurer un exemple chiffré du coût du crédit renouvelable proposé.
Cet exemple doit être calculé pour un montant cohérent avec l’offre proposée (des montants de 500, 1 000 ou 3 000 €) et pour les durées de remboursement maximales prévues par la loi.
Le taux du crédit renouvelable est révisable
Le taux débiteur du crédit renouvelable est soit fixe soit, le plus souvent, révisable. Lorsque le taux est révisable, cela signifie que le prêteur est en droit de réviser le taux dans les conditions fixées dans l’offre. Le taux suit les variations, à la hausse ou à la baisse, du taux ou de l’indice servant de référence (article L312-65 alinéa 4 du Code de la consommation)
En tout état de cause, l’établissement qui vous accorde le crédit est tenu de vous informer de tout changement de taux avant la date effective d’application. Dans un délai de 30 jours après réception de cette information, vous pouvez refuser la modification du taux, par écrit adressé à l’établissement de crédit.
Ce refus met fin au contrat de crédit renouvelable. Vous ne pourrez plus « piocher » dans la réserve). Mais vous devrez finir de rembourser le crédit déjà utilisé, selon l’échéancier prévu (article L312-72 du Code de la consommation).
Le coût du crédit renouvelable est exprimé par un TAEG (taux annuel effectif global)
Le TAEG intègre le taux débiteur et tous les frais obligatoires pour l’octroi du prêt : frais de dossier, cotisations d’assurance emprunteur si celle-ci est rendue obligatoire. Il permet de comparer les offres de crédit entre elles.
Le TAEG ne soit pas dépasser le taux de l’usure applicable à la catégorie de prêt concerné.
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Attention à ne pas multiplier les crédits permanents, vous risquez de tomber dans le surendettement, notamment si vous prenez ces crédits pour en rembourser d’autres.
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Si vous souhaitez prendre un crédit pour financer un achat précis, essayez plutôt d’obtenir un crédit affecté : certes ce type de crédit est moins souple et accordé moins facilement mais il est moins cher. En outre, s’il est affecté et que vous utilisez votre faculté de rétractation, vous ne serez pas tenu d’acheter le bien.
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Ne laissez pas perdurer un crédit renouvelable au-delà de votre besoin. Dès que vous le pouvez, effectuez un remboursement anticipé (qui ne donne pas lieu à pénalité) ou augmentez vos mensualités pour accélérer le remboursement.
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