Adapter le montant de la mensualité à l’évolution de vos revenus
De nombreux crédits sont modulables : au bout d’un ou deux ans, il est possible de réviser le montant de la mensualité, dans des limites fixées par l’établissement bancaire.
Cette révision se fait généralement à la date anniversaire du prêt. Lisez attentivement les conditions générales.
Vous recevez un nouvel échéancier indiquant la mensualité révisée, la nouvelle durée et le coût total de l’opération. Le taux du prêt est toujours le même. Soyez vigilant sur les frais éventuels prévus lors de la modification.
Augmenter la mensualité : la durée du prêt est réduite
Vous augmentez vos mensualités de remboursement grâce à la hausse de vos revenus. Vous réduisez ainsi la durée du prêt et donc son coût total.
Un exemple pour bien comprendre
Il y a deux ans vous avez emprunté 200 000 euros sur 20 ans au taux de 2 %.
La mensualité est de 1 012 €.
Le coût total du crédit sur cette période est de 42 825 €.
2 ans plus tard vous augmentez la mensualité de 10 % : elle s’élève alors à 1 113 €.
En augmentant la mensualité de 10 % sur la durée restante du remboursement, vous réduisez de 23 mois la durée de remboursement et réduisez le coût du crédit de l’ordre de 4 000 €.
Réduire la mensualité : un impact non négligeable sur le coût global du crédit
A l’inverse, vous réduisez le montant de vos mensualités pour faire face à une difficulté passagère, une baisse des revenus par exemple. Mais vous allongez la durée de remboursement du prêt, ce qui accroît le coût total.
Reprenons notre exemple
A l’inverse, au bout de deux années de remboursement, vous voulez diminuer la mensualité de 10 % : elle s’élève alors à 911 €.
En réduisant la mensualité de 10 %, vous rallongez de 30 mois la durée de remboursement et le coût du crédit augmente de plus de 5 000 €.
Le report d’échéance
Le prêt peut aussi autoriser un report des échéances. Vous suspendez le remboursement des mensualités durant une période déterminée (souvent pour des besoins passagers de trésorerie). Mais attention ! lorsque vous ne remboursez pas les mensualités, les intérêts continuent à courir, ce qui a un impact sur la durée et le coût total de l’opération.
Reprenons l’exemple d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans : si vous demandez au bout de deux années à suspendre 3 mensualités, la durée du crédit augmente de 5 mois supplémentaires, et le coût du prêt grimpe de 1 312 €. En effet, les intérêts non perçus par la banque sont ajoutés au capital à rembourser. Même si vous ne disposez toujours que de 200 000 €, vous devez rembourser ce montant + les intérêts compris dans les 3 mensualités suspendues. Cela donne lieu au calcul d’un nouveau tableau d’amortissement.
Cette souplesse est à utiliser avec modération car elle renchérit le coût : en effet, les mensualités non remboursées produisent des intérêts, ce qui explique l’allongement de la durée du prêt.
Comprendre le remboursement d’un crédit
Pour les prêts amortissables, la mensualité de crédit comporte une part d’amortissement du capital et une part d’intérêts, calculés sur le capital restant dû.
Alors que le montant de l’échéance mensuelle est fixe, c’est à dire qu’elle reste identique pour toute la durée du prêt, la part des intérêts et celle du capital évoluent toute la durée de remboursement. La part des intérêts est plus élevée en début de prêt et diminue progressivement.
Plus la modulation de l’échéance, à la hausse comme à la baisse, intervient tôt dans la durée totale du prêt, plus elle a un impact, positif ou négatif, sur la durée et le coût global du prêt. En effet, en début de remboursement, le montant des intérêts remboursés est plus élevé ! En effet, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû : au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, les intérêts diminuent.
De même, si vous souhaitez renégocier le taux du prêt, l’opération est toujours plus intéressante au cours des premières années.
N’hésitez pas à contacter votre chargé de clientèle.
Bonjour, j’ai bénéficié d’un crédit In Fine d’une durée de 3 ans pour financer l’achat d’actions en bourse. or je n’ai pas pu le rembourser à l’échéance fixée vu que le cours de l’action que j’ai acquise a considérablement chuté. Pourtant je payais les intérêts annules qui en découlent. Maintenant aprés une année et demi de retard par rapport à l’échéance de remboursement, j’ai pu arranger le montant total du capital que je veux rembourser. mais j’étais surprise d’apprendre qu’ils m’ont facturé des intérêts et des frais supplémentaires pour cette durée d’une année et demi d’au delà de la durée initiale du crédit, et aucun article du contrat signé ne prévoit ces majorstions après écheance de la duree du credit. ma demande est : est ce que la banque a le droit de facturer des interets sur une periode depassant la duree du credit?
Bonjour,
Vous devez vous référer aux conditions générales de votre prêt in fine. Votre banque a dû autoriser la transformation de votre prêt in fine en prêt amortissable, en cas de non-remboursement du capital prêté au terme du crédit in fine. Des intérêts sont dus sur le montant prêté, selon les conditions du contrat de prêt.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour,
j’ai signé un bon de commande pour l’installation de panneaux solaires avec un prêt à la consommation pour le financement d’un même montant que le prix d’acquisition. je reçois le tableau d’amortissement qui mentionne des intérêts reportés sur les 3 premières échéances. je n’ai jamais demandé de report d’autant plus que le prêt commençait. je souhaiterais savoir si c’est légal d’imposer des intérêts reportés en début du prêt
merci pour votre retour
Bonjour,
Vous devez vous reporter au bon de commande des panneaux solaires et au contrat de de crédit signés le jour de la commande. Les modalités de remboursement du prêt doivent être indiquées dans l’offre. Votre signature du contrat vaut acceptation des conditions financières.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour,
j’ai fais un prêt immobilier en 2007 de 155000 et 20000 à taux zéro
toujours à jour dans mes remboursements
en 2021 j’ai vendu mon appartement j’ai remboursé la totalité dû prêt sauf le taux zéro il me reste 10000€ sur 20000 je l’ai pas remboursé à cause des mensualités était faible de 68€ par mois la première tranche sauf sur la deuxième tranche il est passé à 450€par mois là par contre j’arrive pas a payer avec mon salaire de smic
j’ai demandé à ma banque caisse d’épargne de baisser mes mensualités j’ai eux un refus
mon loyer 840 €+171€ pension alimentaire il me reste que 450€ pour vivre et faire face aux charges dans le mois
alors comment faire?
Merci pour votre aide
Bonjour,
Un prêt conventionné par l’État, comme le PTZ, ne permet pas de demander un report d’échéances. Mais en cas de difficultés financières, vous pouvez demander un délai de grâce auprès du tribunal judiciaire. Celui-ci peut suspendre le remboursement du prêt immobilier pendant deux ans au maximum. Ou vous pouvez déposer un dossier de surendettement, si vous ne pouvez pas faire face à vos dettes. Pour vous aider dans vos démarches, vous pouvez contacter un Point Conseil Budget proche de chez vous (https://lannuaire.service-public.fr/navigation/pcb ).
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour,
J’ai la situation d’un client dont le crédit de 15.200 est échu le 28.08.2023 (et les pénalités s’accumulent au jour le jour),
Il sollicite cependant une extention de la date de maturité de trois mois supplémentaires, car les fonds attendu et objet du crédit ne sont pas encore arrivés (entre autres)
Comment cela est possible dans la pratique, en terme de capital et intérêts ?
Faut il supprimer le contrat échu et en créer un autre ? Si oui,
Quel capital placer,
Quel taux d’intérêt ?
Bonjour
Il faut voir ce sujet avec la banque qui lui a octroyé le prêt.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour je suis en séparation j ai souhaité garder la maison et demander une simulation des modifications d échéance signé un accord mais mon ancien conjoint a refuser de signer, la banque refuse de revenir en arrière et dit que même sans sa signature il on le droit de toutes modifications a partir du moment ou 1 seul personne sur deux signe sachant que le credit est au deux nom est ce vraiment valable ?
Bonjour,
A priori, toute modification des conditions de remboursement du prêt devrait faire l’objet d’un avenant, signé par les deux co-emprunteurs comme l’offre de crédit. En revanche, pour rappel, les co-emprunteurs restent solidaires face au remboursement du prêt, même lors d’une séparation ou d’un divorce.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
j’ai un pret immobilier dans une banque et l’assurance du pret dans une autre societe. mon pret prevoit une modulation + ou – 36 mois.
je viens ee demander l’augmentation + 36 mois.
l’assurance me demande de refaire des questionnaires medicaux. alors que le contrat assuré est le même, la modulation faisant partie du cobtrat de depart.
est ce legal en cours de contrat de demander de nouveaux questionnaire de sante?
Bonjour,
Non, votre assureur ne devrait pas vous soumettre à une nouvelle sélection médicale. France Assureurs, la fédération représentant les entreprises d’assurance, a signé en décembre 2018 un engagement professionnel concernant la couverture des contrats de prêt à durée modulable. Cet engagement est ainsi formulé : « Les entreprises d’assurance membres de la FFA s’engagent à couvrir l’emprunteur dans la limite de cinq ans et des limites prévues au contrat d’assurance en cas d’allongement de la durée de son prêt dans les conditions prévues par le contrat de prêt initial. Cette extension de couverture s’applique, que l’allongement résulte de la nature même du prêt ou de l’exercice d’une option à la main du client dans le cas des prêts modulables. Les entreprises s’engagent à ce que cette extension de couverture se fasse à garanties et grilles tarifaires inchangées et ne soit pas subordonnée à une nouvelle sélection médicale. »
Meilleures salutations.
L’équipe de Lafinancepourtous.com
bonjour
ma banque m’accorde un report d’échéances de 15 mensualités et me dit être incapable à l’heure actuelle, de me préciser le montant de mes futures échéances après le report et si ces dernières ne vont pas augmenter. L’idée de rallonger le nombre d’échéances est justement de rester sur la même mensualité post report non?
merci pour votre aide
Bonjour,
Les deux hypothèses de paiement des échéances reportées sont possibles : réglées à la fin du terme initial du prêt sans modification du montant de la mensualité, ou ajoutées aux dernières échéances du prêt, avec une augmentation de la mensualité. Ces conditions de remboursement peuvent être indiquées dans le contrat de prêt. Sinon, demandez à votre banque de vous communiquer cette information par écrit, en établissant un nouvel échéancier de remboursement.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour, j’ai des difficultés financières, je mets ma maison en vente et je demande un report total d’échéance pour 12 mois, si je vends ma maison avant la fin de cette période, et que je veux rembourser par anticipation, est ce que ma banque peut facturer les intérêts de toute la période de 12 mois ou juste à la date de la vente ? Merci
Bonjour,
La banque pourra vous demander le règlement des intérêts dus jusqu’à la date du remboursement anticipé du prêt, en tenant compte des intérêts reportés sur cette période.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour, ma banque me demande 1000eu de frais pour un report d’echeance !!!
Bonjour,
Des frais de nature différentes peuvent être compris dans ce montant : une commission pour la mise en place du report de paiement des échéances. Le montant de cette commission doit figurer dans le contrat de prêt ou dans la grille tarifaire de l’établissement prêteur.
Et des intérêts supplémentaires calculés sur le montant du prêt dont le paiement est reporté. Demandez à votre établissement prêteur de vous donner le détail des 1 000 euros facturés.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour, est-ce que la banque a le droit d’augmenter l’echeance mon pret sans mon autorisation ?
Bonjour,
Le montant de la mensualité ne peut pas être modifié par une seule des parties (prêteur ou emprunteur), sans l’accord de l’autre partie. Sauf si votre prêt est à taux variable, dont le taux est indexé sur un indice figurant au contrat. Ce qui peut faire varier le montant de l’échéance du prêt.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com