Si vous remboursez plusieurs crédits, dont le montant global des échéances mensuelles représente une part importante de vos revenus actuels, vous pouvez être tenté de regrouper vos crédits éparpillés pour n’avoir plus qu’un seul et unique crédit à rembourser en les faisant racheter par un établissement de crédit, et obtenir une mensualité plus faible, allégeant ainsi la charge de remboursement.
Regrouper tous les types de crédits
Tous les types de crédits peuvent entrer dans une opération de rachat : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel… Il est également possible d’y inclure des dettes autres que des crédits.
Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts. L’offre de crédit est envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui dispose d’un délai de réflexion de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle. Si elle est inférieure ou égale à ce montant, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.
Le rachat de crédits rime souvent avec augmentation du coût global…
Lors d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement financier peut vous proposer plusieurs solutions à condition qu’elles soient toutes compatibles avec votre taux d’endettement actuel. En effet, votre taux d’endettement après opération de rachat de crédit effectuée ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus.
En fonction de vos souhaits, l’organisme de crédit peut vous proposer :
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une mensualité plus faible, mais la durée de remboursement sera plus longue… Donc le coût global de l’opération sera plus élevé,
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un taux moins élevé, si les conditions de marché s’y prêtent
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une mensualité égale ou plus forte afin de réduire la durée du crédit. Noter que ce dernier cas sera très rare car le regroupement de crédits est généralement fait pour alléger la charge du crédit et non accélérer le remboursement.
Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit vous indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation).
Le principal danger est l’allongement de la durée du crédit, qui est la contrepartie de l’allègement mensuel de vos mensualités actuelles. Cela signifie que le coût total de votre crédit va s’accroitre. En règle générale, il convient de ne pas s’arrêter au taux d’intérêt proposé, mais d’évaluer l’ensemble des coûts.
Vous devez bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité…
Comparer l’endettement avant après le regroupement ou le rachat de crédits
Depuis le 1er janvier 2013, l’établissement de crédit doit vous remettre un document d’information portant sur les conditions du regroupement de crédit. Ce document imposé par la loi doit être remis, au plus tard, en même temps que l’offre de prêt à la consommation ou immobilier.
Il comprend un tableau permettant de comparer les caractéristiques financières des crédits en cours faisant l’objet du rachat avec les caractéristiques financières de l’opération de regroupement proposée.
En bas de ce tableau apparaîtra le gain ou le surcoût de cette opération.
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Crédits en cours et autres dettes |
Regroupement de crédit proposé |
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Pour chacun des crédits et/ou des dettes faisant l’objet du regroupement proposé : Capital restant dû Taux débiteur Montant des échéances Montant des autres dettes |
Montant Taux débiteur Montant des échéances du regroupement |
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Durées de remboursement restantes |
Durée de remboursement |
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Montant total dû par l’emprunteur au titre des crédits en cours et autres dettes |
Montant total dû par l’emprunteur au titre du regroupement proposé |
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Coûts supplémentaires (indemnité de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque…) dans le cas où ils ne sont pas pris en compte dans le montant total de l’opération de regroupement |
Ce tableau est complété d’avertissements adaptés à votre situation particulière, portant sur les conséquences de l’opération de regroupement de crédits : perte du bénéfice d’un cautionnement ou d’une assurance de prêt après remboursement anticipé des crédits concernés…
Et vous devez être informé des modalités de mise en œuvre du regroupement de crédits (quelles sont les démarches à votre charge et celles à la charge de l’établissement financier, à quelle date le paiement des crédits en cours cesse, etc.).
Si vous ne pouvez pas fournir à l’établissement de crédit les pièces justificatives des crédits ou des créances dont le regroupement est envisagé, le document est établi sur une base déclarative uniquement. Et à défaut de ces éléments déclaratifs, l’établissement financier est seulement tenu d’avertir l’emprunteur des difficultés financières et pratiques qu’il pourrait rencontrer s’il souhaitait néanmoins poursuivre l’opération sans en connaître tous les paramètres.
Le rachat ou regroupement de crédits est donc une opération lourde de conséquences pour l’emprunteur. Et il donne lieu à des publicités qui ne sont pas toujours fiables. Par précaution, il est préférable de s’adresser aux établissements de crédit renommés plutôt qu’à des organismes inconnus.
Comment calculer si la proposition de regroupement ou de rachat de crédits est intéressante
1. Commencez par établir le coût restant dû des crédits faisant l’objet d’un rachat (c’est-à-dire les intérêts qu’il vous reste à rembourser).
Pour ce faire, prenez les tableaux d’amortissement ou vos contrats de prêt et multipliez le montant de l’échéance actuelle par le nombre de mois restants jusqu’à la fin du crédit, puis déduisez le capital restant dû au moment de l’opération de rachat. Effectuez cette opération pour chaque crédit. Additionnez les coûts obtenus (A).
2. Calculez le coût de l’opération de regroupement de crédit.
Pour ce faire, multipliez le montant de l’échéance proposée par le nombre de mois de ce nouveau prêt et déduisez le capital prêté. Ajoutez les frais de dossier, et vous obtiendrez le coût du nouveau crédit (B).
3. Comparez le coût total des anciens crédits rachetés (A) avec le coût du nouveau crédit (B).
Si le coût total du nouveau crédit (B) est inférieur aux coûts totaux des anciens crédits (A), c’est que l’opération de rachat de crédit est financièrement intéressante.
Sachez que c’est rarement le cas ! Bien souvent, les emprunteurs qui ont recours à cette formule souhaitent avant tout réduire les mensualités à payer… L’allongement de la durée d’un crédit implique forcément une majoration du coût des intérêts.
Nota : exemple de regroupement de crédit construit par La Finance Pour Tous.
Bonjour , j’ai 3 prets 2 immobillier locatif (reste 134 000€ 17 ans/20 / 65000€ 19ans/20) et 7000€ de conso.
J’ai demandé a ma banque afin d’ameliorer les rendements locatif en 1er lieu ayant soucrit des pret « modulable » d’allongé la duree de mes prets de 36 mois comme convenue dans mon contrat « Moduimmo du CM »
ce qui a été refuser pour motif : « nous accordont pas d’allongement de pret superieur a 20ans total pour des prets Locatif. »
Ont t’il le droit?
Deverais-je demandé un regroupement de pret?
Merci
Bonjour,
La durée d’un prêt immobilier pour un investissement locatif est souvent limitée par les banques à 20 ans (contre 25 ans pour un achat immobilier classique). Le regroupement de crédits ne devrait pas permettre de contourner cette limite de durée d’emprunt. Car en raison de la part importante de prêts immobiliers faisant l’objet du regroupement de crédits, ce nouveau prêt sera soumis à la réglementation relative aux crédits immobiliers.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
ce qu’il fzut savoir ce qu’a partir du moment où vous avez souscrit sur 20 ans vous ne pouvez pas renegocier sur 25 ans. l’inverse en revanche est possible ….passer de 25 a 20 ans.
bonjour Needole,
il est vrai que la plupart des banques la duree d’emprunt pour un locatif est limitee a 20 ans et la modularite ne peut exceder la duree maximun accordee pour le pret.
cependant il existe une ou deux banques acceptant des prets immobiliers pour du locatif sur 25 ans et vous pouvez par le biais d’organismes financiers (cfcal’ credit municipal…) renegocier vos credits sur 25 ans.
Bonjour,
J’ai actuellement 1 crédit auto et 3 crédits conso’. Un total de plus au, moins 18 000e, avec un total de 500e et dès par mois. J’ai déjà fais plusieurs enseignes de regroupement de crédit mais tout ceux là me le refuse car je suis logé gratuitement et compte un loyer fictif !
Ils disent que l’endettement est trop gros !
Que puis-je faire dans ce cas là ?
Bien cordialement,
Bonjour,
Si votre situation financière ne vous permet plus de faire face à vos dépenses et vos remboursements de crédits, vous pouvez déposer un dossier devant une commission de surendettement, auprès de la Banque de France.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour , je souhaite racheter un credit immo de 118 000euros et un conso de 15000 .
le rachat de credit se fait il sur un nouveau pret immo ou un pret conso ? merci pour votre aide
Bonjour,
Comme nous l’indiquons dans notre article ci-dessus, lorsque le regroupement de crédits inclut un prêt immobilier et un crédit à la consommation, le nouveau crédit est traité comme un prêt immobilier lorsque la part relative du crédit immobilier est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts rachetés. Ce qui semble être le cas pour vous.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
peut-on se faire racheter ses credits conso et immo des la 1ere annee?
Bonjour,
A notre connaissance, la loi n’interdit pas le rachat et le regroupement de crédits dès la première année de souscription. Vous devez cependant vérifier les conditions particulières de vos contrats de prêts, qui peuvent fixer un délai minimal à respecter avant tout remboursement anticipé du crédit. Et vous aurez des indemnités de remboursement anticipé à régler, d’un montant d’autant plus élevé que le capital restant à rembourser est important.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonsoir,
Ma mere de 71 ans a une dette totale de 17500€ qui lui coute environ 750€ par mois, equivalent a au moins 40% de ses revenus (avec beaucoup de credit renouvelable). Depuis qu’elle est passee a la retraite il y a deux ans, elle n’arrive plus a effectuer les paiements et chaque mois utilise tout ce qu’il y a de disponible sur chaque credit afin de pouvoir payer ces memes credit. Elle est donc dans un cercle vicieux. Elle ne veut pas saisir la commission de surendettement (ne voulant pas devenir interdit bancaire). Peut elle declencher L313-12 du CODE de la CONSOMMATION le temps de trouver un organisme qui lui racheterai sa dette et comment peut elle faire?
Ou existe-t-il une autre solution?
Ou pouvez vous nous indiquer un organisme sur qui serait susceptible d’accepter de regrouper ses credits car elle est constamment refusee.
Merci d’avance de cos conseils.
Bonjour,
Souscrire un nouveau crédit ou un regroupement de crédits risque d’accroitre les difficultés financières de votre mère. Déposer un dossier auprès d’une commission de surendettement permettait de bénéficier éventuellement d’une période de suspension des paiements (moratoire), si le dossier est déclaré recevable. Vous pouvez vous adresser au Centre d’action sociale (CCAS) de la commune de votre mère ou à un Point Conseil Budget, qui pourra vous orienter dans vos démarches.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour s,
il fait compter 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dù pour un remboursement anticipé.
Sachant que la dolution la plus avantageuse pour vous sera retenue.
bonne journee,
charles.
bonjour Nathalie,
il est tout a fait possible de regrouper les credits et ainsi d’alleger la charge mensuelle. cette solution est une pratique courante qui a pour effet :
1-de rallonger la duree du credit
2-d’augmenter le capital emprunté
3-reduire le cout mensuel
Bonne journée,
Charles.
Bonjour,
Regrouper ses crédits permet effectivement d’alléger la charge mensuelle de remboursement. Mais, comme vous l’indiquez, cette solution rallonge la durée du crédit. Et donc, elle augmente le montant total du crédit. Ce qui risque d’accroître les difficultés financières au lieu de les résoudre.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, nous sommes retraités et nous avons contractes des prets chez SOFINCO filiale du CREDIT AGRICOLE les mensualites devenant trop elevées par rapport à nos revenus et bien sur ayant des prélevements rejetes, SOFINCO au lieu de nous faire un rachat de credits a préféré nous déclarer ficp ce qui est injuste , SOFINCO préfere mettre des interets à ses clients, au lieu tout simplement de nous proposer un rachat la somme est de 30 000 euros. Nous ne demandons qu’un rachat ou un pret avec une moindre mensualité pour en finir avec cette dette. Pour exemple pour un seul pret chez eux ou nous devons 7000 euros , la mensualité est de 318.00 euros. A qui peut on demandee de l’aide, nous vous remercions. Cordialement
Bonjour,
Vous pouvez vous adresser à votre banque, ou à un autre établissement financier, pour demander un rachat de prêt et obtenir des simulations. C’est en comparant les propositions qui vous seront faites que vous pourrez souscrire l’offre la plus intéressante pour vous.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
est-il possible de faire un rachat de crédit en incluant le crédit leasing de ma voiture ?
Bonjour,
Un contrat de leasing peut être intégré dans un rachat de crédit, à condition que vous deveniez propriétaire du bien financé par LOA. En principe, un contrat de LOA ne peut pas être remboursé par anticipation. Vous devez donc acheter le bien en location moyennant le paiement d’un prix convenu à l’avance et en respectant un délai minimal de location, généralement d’un an à compter de la signature du contrat.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, pour racheter une LOA il faut attendre au moins 1 an, impossible avant.
bonjour a toutes et a tous
nous avons actuellement 3 crédits pour un montant total de 26000€ sur encore 1 an 5 an et 5 ans soit 800€ par mois ce qui nous fait un taux d’endettement de 45.60%
Je souhaite faire un regroupement de crédit pour atteindre max 300€ par mois
J’ai fait appel a meilleurtaux mais notre dossier a été refusé par presque tous les organismes , seul un organisme voulais bien nous suivre avec une mensualité de 500€ par mois sur 5 ans
ce qui est encore trop important pour nous
la durée de 12 ou 15 an nous dérange pas car elle aura pour finalité de pouvoir prétendre a souscrire un prêt immobilier
il y-a t’il un organisme peut être méconnu qui pourrait nous aider à réaliser nôtre rêve
je désespère sincèrement de pouvoir un jour sortir de cette grosse galère qui je reconnais et totalement de notre faute
je suis mariée 2 enfant , nous travaillons tous les 2
merci de votre réponse et désolé pour les fautes d’orthographe
Bonjour,
Si votre situation financière ne vous permet pas de faire face à vos remboursements de crédit et vos autres charges, il serait préférable de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Un rachat de crédit risque de vous endetter sur une durée beaucoup trop longue et donc de vous coûter très cher. Et souscrire un crédit immobilier en plus de risque de fragiliser fortement votre budget.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour
je me demande bien pourquoi votre propre banque ne vous aide pas à regrouper vos credits, des lors qu’elle a accordé un credit sans voir ceux à la consommation dont une loa..
sacré business financier tout cela ça me dégoûte.
Bonjour,
jai effectué un rachat de credit d’un montant de 22000€, ma situation s est amelioré jai demandé une augmantation de prelevement. jai ete limitée car il ne fallait pas que je « gagne » plus de 2 ans de durée. jai accepté. je voudrais savoir si je peux effectuer des remboursements anticipés ? il me reste a ce jour 19000€ a rembourser et par exemple au 01/01/2020 il me restera 17000€ et je souhaiterai rembourser 1500€ en anticipé ? est ce possible ? suis je limitée en nombre de remboursement anticipé ? combien de fois puis je effectuer cette operation ? mon objectif est bien entendu de finaliser ce credit au plus vite (fin du credit en 2024) ou de diminuer un max la mensualité, afin de pouvoir concretiser mon projet pour effectuer un achat immobilier. merci de l attention que vous porterez a ma demande ?
Bonjour,
Pour en savoir plus sur ces possibilités et les modalités eventuelles de ce remboursement anticipé, il convient de vous reporter à votre contrat de prêt qui stipule ce cas et explicite les aspects financiers de cette opération. Vous pouvez par ailleurs contacter l’organisme prêteur.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com