La renégociation d’un prêt est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d’un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ».
D’une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation. Mais sur quoi négocier ?
On renégocie le taux d’intérêt ou la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse vos mensualités.
Négocier le taux d’intérêt
Si vous souhaitez renégocier à la baisse votre taux d’intérêt (fixe ou variable) c’est que vous constatez que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et que vous souhaitez profiter de cet effet d’aubaine. Mais le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.
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Si l’établissement refuse, vous pouvez faire racheter votre crédit par un autre établissement, en contrepartie du remboursement anticipé de votre premier crédit. Mais vous aurez à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.
Négocier la durée de votre crédit
Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser.
En fait, c’est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir.
Vous disposerez d’un délai de réflexion de dix jours à compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur pour l’accepter ou le refuser.
Si vous réduisez la mensualité, cela a un impact sensible sur la durée du prêt et donc, sur le coût global !
Bonjour,
J’ai contracté un prêt immo fin 2023 à taux fixe. Une des clauses de mon contrat me permet de faire un remboursement partiel anticipé sans pénalités.
Les taux pratiqués actuellement sont 1% plus bas que celui dont je bénéficie. Est-il intéressant de d’ores et déjà renégocier mon taux ?
Bonjour,
Renégociation du taux et remboursement partiel anticipé du crédit immobilier sont deux démarches distinctes. Si vous voulez bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé, vous devez demander à votre établissement prêteur une simulation de crédit aux nouvelles conditions de taux. Mais la banque n’est pas obligée d’accepter votre demande de renégociation. Votre contrat de prêt immo peut aussi prévoir une période de carence de quelques années après la souscription avant de pouvoir demander une renégociation.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour,
J’ai souscrit à un prêt immobilier en juin 2023 pour acheter un appartement sur plan en résidence principale. Début des travaux estimée: Janvier 2024. Et ai également souscrit à un PTZ.
Les travaux n’ayant pas encore commencé car le promoteur n’a pas encore acquis le terrain, je pense que mes premières échéances de paiement n’interviendront pas avant fin 2024 voire 2025. Mes revenus et mon apport ayant augmentés, et le prêt n’ayant pas encore été débloqué, je voulais savoir dans quelle mesure je pouvais renégocier le prêt (durée et taux d’intérêt). En effet les taux ont bien baissé depuis la date de souscription (4.2% à l’époque et une banque concurrente m’a proposé 3.6% ce mois-ci).
Donc dans quelle mesure puis-je renégocier voire me désengager d’un prêt non débloqué ?
Et je paye déjà des frais d’assurance, est-ce normal ?
Merci pour vos réponses,
Kede
Bonjour,
En premier lieu, vous devez relire votre contrat de prêt et voir s’il existe des conditions imposées pour la renégociation du prêt principal. Il peut exister une période pendant laquelle toute renégociation est impossible (première ou quelques années après la souscription du crédit). La renégociation nécessite l’accord amiable de l’établissement prêteur, qui peut refuser votre demande.
Par ailleurs, l’assurance emprunteur est due à partir de la date d’effet mentionnée au contrat, le plus souvent à compter de l’acceptation du contrat de prêt, quelle que soit la date de déblocage des fonds.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour mon fils a pris un credit de 11000 € avec une durée de 48 mois suite à une baisse de salaire, est il possible d’augmenter la durée du credit afin d’avoir des mensualités moins importantes ?
Bonjour
C’est possible si c’est prévu dans le contrat de prêt. Le plus simple est que votre fils voit directement cette question avec son conseiller.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonsoir!un agent de l’État qui veut réaménager son prêt(prêt contracté en 2021 avec une durée de 60mois) va t il payer la totalité des intérêts restants ou bien le capital plus les intérêts d’un semestre? Merci
Bonjour,
Nous ne comprenons pas la situation dans laquelle vous vous trouvez : modification du taux et ou de la durée du prêt ? Ou remboursement anticipé du prêt ? Votre prêt est-il un crédit à la consommation ou un crédit immobilier ? Lisez notre article sur le remboursement anticipé du crédit à la consommation (https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-a-la-consommation/droits-et-obligations-de-l-emprunteur/remboursement-anticipe-du-credit-consommation/ ) et notre article sur le remboursement anticipé du crédit immobilier (https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/pret-immo-l-essentiel-a-savoir/le-remboursement-anticipe-credit-immobilier/ ).
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour,
Étant en arrêt maladie et en 1/2 solde (700€), ma banque peut-elle diminuer les mensualités de mon rachat de crédits (175€) ? En
Bonjour,
Vous devez adresser à votre banque une demande de modulation (à la baisse) ou de report d’échéances. Votre banque est en droit d’accepter ou de refuser votre demande.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour, question de novice – si on prends un credit sur 25 ans, et dans 7 ans on le renogocie en durée pour 15 ans , qu’est ce qi se passe avec les interets deja payé ( vu qu’au début les mensualités couvrent les interets et pas la somme de credit meme, si je ne me trompe pas?), ils seront pris en compte pour la nouvelle durée? partiellement ou en totalité?
Bonjour,
Les intérêts déjà réglés à la date de la renégociation de la durée du crédit ne seront pas pris en compte. La réduction de la durée du prêt va en conséquence augmenter le montant des mensualités. Un nouvel échéancier sera établi à partir du capital restant dû et de la nouvelle durée de remboursement.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour
mon plan d’épargne credit déjà constitué peut il etre utilisé pour une renégocier dun autre pret aupres de la banque?
Bonjour,
Pouvez-vous nous préciser votre situation ? Quand vous parlez de plan d’épargne crédit, vous évoquez : un plan ou un compte d’épargne logement (PEL ou CEL) ou une assurance emprunteur (assurance de prêt) ?
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
qui de la banque ou de l’assureur doit regler mon plan d’eparge credit après avoir soldé mon pret?
bonjour,
ma banque m´informe solder un pret travaux au motif que ce dernier n´a pas été entierement debloqué avant le delai de 36 mois prevu par les clauses du contrat. parallelement, elle souhaite nous imposer un abaissement de sa durée plutot qu´une diminution de sa mensualité. en a t elle le droit ?
Bonjour,
La réduction de la durée de remboursement du prêt doit vous permettre de réduire le coût total du crédit. Mais vous pouvez demander à votre banque de privilégier la réduction du montant des mensualités.
Meilleures salutations.
L’équipe de Lafinancepourtous.com