Le coût total du crédit

Le coût global de votre emprunt est égal à la différence entre le total des mensualités (plus les frais fixes tels que les frais de dossier) et le montant de l’emprunt. Ce coût global doit vous être communiqué par votre banquier.

Le crédit amortissable

C’est le mode de remboursement le plus courant pratiqué, pour les crédits à la consommation comme pour les crédits immobiliers. Avec un crédit amortissable, chaque mensualité est en principe constante sur toute la durée du prêt. Elle intègre une part de capital et une part d’intérêts. Le capital emprunté est « amorti » sur la durée de remboursement du crédit.

Avant de vous lancer dans votre projet d’emprunt, posez-vous les bonnes questions : quel montant emprunter, quelle capacité de remboursement, et sur quelle durée ? Faites vos simulations sur notre calculateur pour estimer le montant de la mensualité à régler chaque mois. Sur notre calculateur vous pouvez calculer la mensualité, votre capacité d’emprunt ou encore la durée.

La durée augmente le coût total du prêt

Même quand les taux des prêts immobiliers sont faibles, comme ce fut le cas par exemple entre 2019 et 2022, l’augmentation de la durée de remboursement accroît le coût global. De plus, un prêt sur 20 ou 25 ans présente un taux nominal plus élevé qu’un crédit sur une durée plus courte. Ceci est encore plus vrai au fur et à mesure que les taux augmentent.

Exemple du cout du crédit pour un emprunt de 100 000 €

L’augmentation de la durée vous permet de réduire les mensualités

Choisir une durée plus longue pour un emprunt immobilier (par exemple 20 ans au lieu de 15) conduit le plus souvent à payer un taux d’intérêt généralement plus élevé pendant plus longtemps. Le coût global du crédit est plus élevé. Mais les mensualités sont plus faibles. Si on se fixe comme objectif prioritaire de ne pas dépasser une limite de charge financière mensuelle, cela permet d’emprunter davantage.

Combien emprunter avec une mensualité de 1 000 €

Supposons que vous pouvez rembourser 1 000 € par mois. Dans le contexte des taux actuels, voici quelle pourrait être votre capacité d’emprunt :

L’augmentation de la durée vous permet d’emprunter plus !

Prêt « in fine » : un cas bien spécifique

Pour le crédit immobilier, il s’agit bien souvent d’un prêt dit « amortissable » mais il est possible d’opter pour un crédit « in fine » : le capital emprunté est alors remboursé au terme du crédit.

Chaque année l’emprunteur ne paie que les intérêts et l’assurance emprunteur.

Le coût est bien évidemment plus élevé, puisque les intérêts portent sur la totalité du capital pendant toute la durée du prêt. Néanmoins cette formule peut être utile dans deux cas : lorsque l’emprunteur anticipe une rentrée d’argent l’année de la fin de son emprunt, ou s’il peut lui-même épargner les sommes qu’il n’aura pas à payer chaque année et s’il peut les placer avec un rendement suffisant (égal ou supérieur au surcoût de l’emprunt). Cette formule est parfois utilisée lors d’un investissement immobilier locatif, afin de pouvoir optimiser, fiscalement parlant, le coût de l’opération, puisque les intérêts sont déductibles des revenus fonciers.