Senior : comment négocier son prêt ?

Disposer d’un apport personnel plus important

Pour contrebalancer le plus faible niveau de ressources, il est préférable de pouvoir faire valoir un apport personnel conséquent, au-delà du seul financement des frais de garantie du prêt et des frais de notaire lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier.

Un apport personnel  important permet de réduire le montant à emprunter. Le prêt peut être souscrit sur une durée plus courte, d’une dizaine d’années par exemple. Ce qui constitue un argument en faveur de la conclusion d’un prêt par un emprunteur âgé.

Proposer des garanties alternatives à l’assurance décès

Lorsque la prime d’assurance est trop élevée, ou en cas de refus d’assurance pour garantir le prêt, d’autres types de garanties peuvent être proposées.

Lorsque l’emprunteur sénior dispose d’un patrimoine déjà constitué : assurance vie, compte titres ou PEA, autres biens immobiliers… la banque peut prendre des garanties sur ces actifs. Elle réalise un nantissement du portefeuille boursier ou de l’assurance vie, ou prend une hypothèque sur un bien immobilier détenu par l’emprunteur.

En cas de nantissement d’un compte titre ou d’une assurance vie, son titulaire ou souscripteur affecte ce placement à la garantie du crédit souscrit, au bénéfice de l’établissement prêteur. En cas d’impayés, celui-ci pourra vendre les titres ou récupérer le capital de l’assurance vie, en règlement des sommes dues.

Souscrire un crédit à échéances dégressives ou prêt à palier

L’emprunteur âgé peut négocier l’obtention d’un prêt avec des mensualités dégressives, ou prêt à palier. Ces dernières seront ainsi plus élevées au moment de la vie professionnelle pour ensuite se réduire lorsqu’il cesse de travailler.

Ce crédit à échéances dégressives coûtera plus cher en raison de l’allongement de la durée de remboursement. Mais il permet de sécuriser le règlement des échéances sur toute la durée du prêt, en anticipant la baisse de revenus.

Lorsqu’à l’octroi du prêt, l’emprunteur ne connaît pas précisément la date de son départ en retraite, il peut négocier une date de changement de palier modifiable en cours de crédit.
S’il part plus tôt à la retraite, il pourra réduire plus tôt le montant des échéances. Avec pour conséquence une augmentation du coût total du prêt.
Dans le cas où il retarde son départ en retraite, il règle des échéances plus élevées plus longtemps, ce qui lui permet de rembourser plus rapidement son crédit et d’en réduire le coût total.