Ne rêvons pas : la Banque de France ne va pas racheter vos dettes, ni toutes les effacer par un coup de baguette magique. La Commission de surendettement est là pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.
Après la déclaration de recevabilité de votre dossier, la commission de surendettement oriente votre dossier vers la solution la plus adaptée à votre situation financière. Différentes solutions sont possibles, selon vos possibilités de règlement, total ou partiel, de vos dettes ou lorsque vous êtes dans l’impossibilité de régler vos dettes, en cas de situation « irrémédiablement compromise ».
1- Vous pouvez régler en totalité ou en partie vos dettes : le plan conventionnel de redressement ou les mesures imposées
L’établissement d’un plan conventionnel de redressement par la commission est possible seulement si le débiteur est propriétaire d’un bien immobilier.
A défaut, la commission de surendettement élabore directement des mesures imposées ou recommandées. Elles seront applicables immédiatement après validation de la commission, sans homologation du juge (depuis le 1er janvier 2018 – (Loi Sapin 2 du 9 décembre 2016 relative à la transparence, à la lutte contre la corruption et à la modernisation de la vie économique).
Le plan conventionnel de redressement
La commission élabore une proposition de « plan conventionnel de redressement », en accord avec le débiteur et ses créanciers. Le plan est proposé pour acceptation. Le refus du plan par un seul des créanciers ou par le débiteur entraine l’échec du plan. Les créanciers ont 30 jours pour refuser la proposition de plan conventionnel. En l’absence de réponse dans ce délai, l’accord des créanciers est réputé acquis.
En cas d’accord amiable de l’ensemble des créanciers et du débiteur, le plan est signé et peut être mis en œuvre.
Ce plan peut comporter des rééchelonnements, des reports, des réductions de taux d’intérêt des crédits et/ou des effacements partiels des dettes. La commission fixe un « reste à vivre » (montant minimum en euros qui doit pouvoir permettre au débiteur de faire face aux charges courantes incontournables : alimentation, scolarité, électricité/eau/gaz, loyer, assurance habitation…).
Un plan conventionnel de redressement est établi sur 7 ans au maximum. Pour les personnes propriétaires de leur résidence principale, le plan peut être établi sur une durée plus longue à condition que les mesures adoptées permettent la conservation du logement.
La durée du plan ne peut excéder 7 ans, y compris en cas de révision du plan (pour aggravation de l’endettement ou retour à meilleure fortune) ou en cas de renouvellement (prolongation du plan lorsque toutes les dettes n’ont pas pu être réglées dans le cadre du plan initial).
L’inscription au FICP est de 7 ans au maximum, réduite à 5 ans s’il n’y a pas d’incident. Le plan doit continuer d’être respecté jusqu’à son terme, au-delà des 5 ans.
Pour les dossiers de surendettement déclarés recevables avant le 1er juillet 2016, la durée du plan conventionnel de redressement, comme la durée d‘inscription au FICP, étaient de 8 ans maximum.
Le plan doit être strictement respecté pendant toute sa durée, ce qui suppose à la fois de ne pas souscrire de nouveaux crédits, de bien informer sa banque des versements et prélèvements attendus, de penser à informer ses créanciers de tout changement d’adresse, de situation professionnelle ou familiale, de banque…
Si votre situation financière change :
- En cas de rentrée d’argent (héritage, dons, legs…), contactez vos créanciers pour réduire vos dettes.
- En cas de baisse de revenus, rapprochez-vous à nouveau de votre Commission. Si votre situation s’est fortement aggravée depuis la mise en place du plan (perte d’emploi, divorce…), vous pouvez déposer un nouveau dossier de surendettement.
Les mesures imposées
Lorsque le débiteur peut rembourser, partiellement ou en totalité, ses dettes, mais ne détient pas de bien immobilier, la commission peut directement imposer des mesures.
Elle peut également élaborer ces mesures imposées en cas d’échec du plan conventionnel de redressement. A défaut d’accord, du débiteur ou de ses créanciers, sur la proposition de plan de redressement, la commission constate l’échec de la procédure amiable par procès-verbal. Dans un délai de 15 jours, le débiteur peut demander par écrit, à la commission, qu’elle élabore des mesures imposées de traitement du surendettement.
En l’absence de demande de votre part pour bénéficier des mesures imposées par la commission, votre dossier de surendettement est clos. Les créanciers peuvent reprendre les procédures de recouvrement et/ou d’expulsion.
La commission peut imposer des mesures telles que le rééchelonnement ou le réaménagement des dettes, la réduction du taux d’intérêt, une suspension d’exigibilité des créances (permettant de suspendre le remboursement des dettes autres qu’alimentaires), un effacement partiel des dettes, la réduction du montant du prêt immobilier en cas de vente du logement principal…
Lorsque ces mesures sont validées par la commission, elles s’imposent au débiteur et à ses créanciers dans les mêmes conditions qu’un plan conventionnel de redressement.
Comme pour le plan conventionnel de redressement, les mesures imposées sont établies sur 7 ans au maximum. Pour les personnes propriétaires de leur résidence principale, le plan peut être établi sur une durée plus longue à condition que les mesures adoptées permettent la conservation du logement.
L’inscription au FICP des mesures imposées ou recommandées est de 7 ans au maximum et réduite à 5 ans s’il n’y a pas d’incident. Mais les mesures doivent être respectées jusqu’à leur terme, au-delà des 5 ans.
L’homologation par le juge des mesures recommandées est supprimée depuis le 1er janvier 2018 (article 58 de la loi n°2016-1547 du 18 novembre 2016 de modernisation de la justice du 21ème siècle).
La suspension d’exigibilité des créances, ou « mesures de report »
La commission peut décider de mettre en place une suspension d’exigibilité des créances sur une durée de deux ans au plus. Durant cette période, le paiement de toutes vos dettes (autres qu’alimentaires) est suspendu. A la fin du délai de suspension, vous pouvez demander à la commission de réexaminer votre situation pour déterminer vos possibilités d’apurement, établir un effacement partiel de vos dettes ou vous orienter vers une procédure de rétablissement personnel, avec ou sans liquidation judiciaire. Pour cela, il est obligatoire de redéposer un dossier de surendettement.
2- Vous ne pouvez pas régler vos dettes : le rétablissement personnel
Votre situation financière est extrêmement difficile, à tel point que même un remboursement partiel des dettes ne soit plus possible. Lorsque votre situation est « irrémédiablement compromise », la commission oriente le dossier vers une procédure de « rétablissement personnel », c’est-à-dire un effacement de toutes vos dettes, sauf exceptions expressément prévues par la loi.
Le rétablissement personnel peut avoir lieu :
-
sans la liquidation judiciaire du patrimoine : si vous ne possédez pas de biens ou si leur valeur est insuffisante ;
- avec la liquidation judiciaire du patrimoine : l’essentiel des biens que vous possédez est vendu avec votre accord et la partie des dettes qui n’a pu être couverte par la vente est effacée.
Le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire
Lorsque le débiteur ne possède aucun bien de valeur pouvant être vendu, la commission oriente le dossier vers un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire puis impose une mesure d’effacement. Cette décision peut être contestée par le débiteur ou ses créanciers dans un délai de 30 jours. La contestation est traitée par le juge des contentieux de la protection.
En l’absence de contestation, le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire s’impose au débiteur et à ses créanciers. Il a pour effet l’effacement de toutes les dettes y compris les dettes professionnelles depuis la loi du 17 juin 2020 – article 39 (sauf dettes alimentaires, amendes pénales…).
L’homologation par le juge de la procédure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire a été supprimée au 1er janvier 2018.
Le rétablissement personnel avec liquidation judiciaire
Lorsque le débiteur possède des biens dont la vente peut régler une partie des dettes, et qu’il donne son accord, la commission saisit le juge des contentieux de la protection. Un jugement d’ouverture de la procédure permet au juge de désigner un mandataire pour dresser un état des créances du débiteur.
Après la vente des biens, le juge des contentieux de la protection rend un jugement de clôture, pour extinction du passif quand toutes les dettes ont été réglées, ou pour insuffisance d’actif lorsque le montant de la vente du patrimoine n’est pas suffisant pour régler toutes les dettes.
Lorsque la vente du patrimoine ne permet pas de régler toutes les dettes, la durée d’inscription au FICP est de 5 ans, cette durée ne pouvant pas être réduite.
Bonjour, j’ai déposé un dossier de surendettement à la BDF. J’ai reçu une lettre qui me précise que je dois envoyer ma dernière taxe d’habitation mais le problème est que je n’ai jamais payé de taxe d’habitation. Que faire ? Cordialement.
Bonjour,
Il convient donc d’obtenir de votre centre des impôts un document précisant que vous êtes exonéré de cette taxe.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, notre dossier a été bien accepté par la Banque de France mais nous sommes obligés de vendre notre maison dans 2 ans. Si la situation s’améliore et que nous remboursons nos dettes qui sont pas énormes, aurons-nous la possibilité de garder la maison en demandant de diminuer le taux d’intérêt ? Ou c’est vraiment obligatoire de la vendre et nous ne pourrons plus changer cette décision ? Merci.
Bonjour,
A priori, si le plan accepté intègre la vente de votre maison, sauf remboursement anticipé de vos dettes, celle-ci devra être vendue. Nous vous conseillons de vous rapprocher de la Banque de France pour en savoir plus sur ce point de la réglementation.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour mon dossier mon dossier a été accepté par la banque de France une société Sofinco rejet ce plan je vais être convoqué devant le tribunal j’ai fait mon rapport qu’il mon demande les autres sociétés de crédit on accepté le rapport de la banque de France sauf eu pourquoi je ne sais pas j’ai téléphoné à la banque de France ce n’est pas marqué pourquoi cordialement
Bonjour,
Nous ne pouvons vous le dire. Seule la Banque de France pourrait vous le préciser ainsi évidemment que ce créancier.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour
je suis en surendettement depuis fevrier 2022, avec un bien immobilier, je vend mon appartement qui dailleurs a ete vendu la le 16.07.22 le tribunal me demande le compromis de vente pour lautorisation de ce bien , combien de temps cela prend ? et est ce quil autorise a 100% pour sortir de la galere? sachant que le plan na pas encore ete fait définitivement jai juste un papier de sommes retenus (598€) et jai 200.000 de dette sachant que lon a signee pour 167.000€ et que les dettes de taxe fonciere et de charges de copropriete continue de monter. est ce rare davoir un refus?
Bonjour,
Pour en savoir plus sur ces modalités, il convient de contacter directement le greffe du tribunal et/ou la Banque de France, qui pourront vous répondre précisément sur ces différents points.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, age de 27 ans, fonctionnaire de Police depuis Novembre 2016, mon contrat arrive a terme pechainement le 4 Septembre 2022 ( contrat non renouvelable )
Addicte au paris sportif depuis mes 18 ans, cette année a été catastrophique avec la perte de toutes mes économies et des emprunts chez Cetelem, Floa Bank pour un total de plus de 30 000 euros, un decouvet bancaire de 2000 euros, mon salaire 1350 euros net.
Dossier depose debut avril 2022 et jugé recevable un mois apres, avec comme decision reamenagement de la dette avec une mensualite de rembousement retenu d’environ 250 euros par mois.
Sauf qu’entre temps j’ai fais une tentative de suicide n’acceptant pas la dette, les collegues sont intervenus a mon domicile, je suis interdit d’arme, la situation me tourmente tellement que j’ai du me mettre en arrêt maladie, mettre du medecin et des psychologues a l’appui, l’adminitration Police a elle aussi rédigé un rapport de son côté,
je suis en arrêt maladie jusqu’au 31 Juillet 2022,
n’etant plus assez fort mentalement j’ai rompu mon contrat par dépit, je me retrouve sans rien et je ne peu même mas prétendre au chômage,
j’ai ouvert un dossier RSA, je ne vois plus aucune issue possible a ma situation, si la commission n’envisage pas d’autres solutions rapidement. merci de bien vouloir m’aider et de me conseiller.
Pour information j’ai averti la banque de france de mon changement de situation dernièrement. Est-ce que je dois réouvrir un nouveau dossier ?
Merci à vous.
Bonjour,
Vous avez bien fait d’avertir la Banque de France de ce changement de situation qui pourrait modifier l’échéancier de vos futurs emboursements. A priori, à ce stade, il convient d’attendre la réponse de la Banque de France. Par ailleurs, n’hésitez pas à solliciter les services sociaux du ministère de l’Intérieur et ceux de votre commune afin de voir comment ils pourraient vous aider.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, j’ai 23 ans et je viens de déposer avec mon conjoint un dossier de surendettement. On s’est fait prendre au piège des crédits revolving et des crédits à la consommation. Aujourd’hui, on ne peut plus assumer nos dettes s’élevant à presque 1700€ par mois entre tous les crédits. Mon conjoint est en CDI et gagne un peu plus que le SMIC tandis que moi je suis en arrêt maladie depuis 3 mois qui risque de s’allonger car j’ai une lésion au ménisque, qui devra sans doute nécessiter une opération. Pensez-vous que mon dossier sera recevable ? Si oui, pourrait-on avoir un effacement de nos dettes, même partiel ? Sinon, quels conseils donnez-vous pour rendre le dossier recevable ?
Bonjour,
Nous ne sommes pas habilités à nous prononcer sur la recevabilité, ou non, de votre dossier de surendettement. Seule la commission de surendettement en charge de votre dossier est compétente pour analyser votre situation financière et décider de la recevabilité ou de l’irrecevabilité de votre dossier (dans un délai de 5 à 6 semaines). Après recevabilité du dossier, la commission recherche la solution la plus adaptée à votre situation.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour
Mon dossier de surendettement à été jugé recevable, mais je viens de m’appercevoir que j’ai oublié un creancier. J’ai immédiatement envoyé un mail à la personne s’occupant de mon dossier. Ceci peut-il avoir un impact sur mon dossier (irrecevabilité ?). De plus dans mon plan la BDF propose 364 euros par mois en remboursement (sans compter mon oublis). Mais comment cela se passe t’il ? a qui dois-je rembourser ? La BDF paye mes creanciers et ensuite je rembourse la BDF ? Ou je devrais faire des virements mensuels a chacun de mes ceanciers ?
Bonjour,
Nous ne pouvons vous en dire plus sur la recevabilité de cette nouvelle créance car cela relève d’un avis de la commission. Vous rembourserez un montant mensuel défini de 364 euros sur une période donnée. Pour les modalités pratiques, la Banque de France est là pour vous répondre précisement en fonction de votre situation.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, suite à une séparation depuis septembre 2021, mon ex qui a un dossier de surendettement depuis 2016 à lui seul ne peut plus régler ses créanciers. En longue maladie pendant des mois avec 600€ c’est très compliqué. Il y a eu un jugement en 2017 car nous n’étions pas d’accord sur les mesures recommandées du dossier de surendettement. Le juge les a ordonnés. Aujourd’hui un huissier fait pression sur un crédit. Aucun arrangement n’est possible avec lui. Quels sont les droits de cet huissier ? Merci pour votre réponse.
Bonjour,
Dans votre situation, il serait préférable de contacter un Point Conseil Budget (https://www.mesquestionsdargent.fr/points-conseil-budget ) pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Cette démarche est gratuite. Ou vous pouvez vous adresser à une association de consommateurs nationale ou locale (https://www.economie.gouv.fr/dgccrf/Liste-et-coordonnees-des-associations-nationales).
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, j’ai vécu avec mon ex-conjoint et nous avons ouvert un compte commun ainsi qu’un crédit commun de 15000€. Je n’en ai pas vu la couleur. Il c’est acheté une Audi, a passé son permis moto et j’étais la seule à travailler et à rembourser le crédit alors qu’il créait du découvert sur le compte commun n’y arrivant plus puisqu’il a démissionné une fois le crédit obtenu. J’ai du l’entretenir. En passant au tribunal on m’a gelé pour deux ans mes comptes également. Monsieur refuse de travailler pour éviter de rembourser. Il a fait un dossier de surendettement sans aller jusqu’au bout car il a planté la juge le jour du rendez-vous. Elle lui a imposé de rembourser les 12000€ cash, chose qu’il n’a pas pu faire. Il est insolvable. Il roule avec son Audi sans avoir fait les papiers et il n a donc pas de dossier de surendettement. Comment ce fait-il qu’on lui fasse rien en deux ans. Je repasse au Tribunal d’ici peu et j’ai été la seule à payer. Comment je peux faire pour m’en sortir car je me doute que c’est moi la co-empruntrice qui sera condamnée à payer. Quels sont les recours ? Je n’ai jamais pu récupérer mes meubles. Il m’a mise dehors en gardant tout.
Bonjour,
Il convient de consulter un avocat afin d’analyser les solutions légales qui s’offrent à vous. Des consultations gratuites sont délivrées dans chaque barreau et dans certaines communes.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, je compte déposer un dossier surendettement à la BDF. J’ai 59 ans, suis mère isolée avec un ado de 16 ans. Je ne suis pas proprio. Ma dette étant très lourde, je n’aurais pas assez du temps qu’il me reste à vivre pour rembourser sachant que dans 3 ans je serais à la retraite. La BDF va t-elle tenir compte de ma mise à la retraite et du coup, de cette baisse de revenu ? Peut-elle m’accorder un effacement total ou partiel de ma dette ? Cordialement.
Bonjour,
Oui, la Banque de France tient compte de votre situation personnelle, financière, professionnelle. Dans votre cas, elle pourrait proposer un effacement partiel ou total de vos dettes ou un aménagement spécifique de celles-ci.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com