Qu’est-ce que le microcrédit ?
Selon l’Observatoire de la microfinance, « le microcrédit est avant tout un outil de développement économique et social, en permettant aux personnes de faibles ressources porteurs d’un projet personnel, de bénéficier de prêts que leur refuse le système bancaire traditionnel ».
Le microcrédit est né dans les pays émergents. Et c’est là qu’il y est le plus répandu. Au niveau mondial, et plus particulièrement dans les pays en développement, selon le baromètre Convergences, 139,9 millions de personnes ont emprunté 124,1 milliards de dollars en 2018, soit une progression de 8,5 % par rapport à 2017. Les femmes et les habitants de zones rurales sont sur-représentés et constituent respectivement 80 et 65 % des emprunteurs.
Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel permet à toute personne exclue des crédits bancaires classiques d’obtenir un crédit pour financer un projet personnel. Il s’agit donc bien d’un crédit avec un taux d’intérêt ! L’une des conditions d’octroi est même que la personne soit en mesure de le rembourser. Essentiellement, ces crédits portent sur des projets ayant pour but ultime la réinsertion professionnelle, comme par exemple l’achat d’un véhicule permettant de se rendre à son travail. Selon les données du Fonds de cohésion sociale (FCS), les prêts garantis accordés ont atteint, en 2017, 46,5 millions d’euros, avec un montant moyen de 2 644 euros par personne. Au total, près de 117 800 prêts garantis ont été ainsi accordés entre 2006 et 2017.
Ces crédits sont compris entre 300 euros et 8 000 euros, ils ont un taux d’intérêt fixe et une durée comprise entre 6 mois et 7 ans. La personne est accompagnée dans la gestion de son budget. Ces crédits bénéficient de la garantie apportée par l’État dans le cadre du Fonds de cohésion sociale.
Le microcrédit professionnel
C’est un prêt qui permet de financer la création, le rachat ou la consolidation d’une entreprise artisanale ou commerciale. Ce programme permet à son dirigeant de créer ou de conforter son propre emploi. Certains microcrédits professionnels bénéficient de la garantie apportée par le Fonds de cohésion sociale.
Le montant des microcrédits professionnels est plafonné à 12 000 euros, remboursable sur une durée de 5 ans maximum.
197 457 prêts étaient proposés pour un montant total de 1 241 millions d’euros en 2017.
Les acteurs du microcrédit
Les réseaux bancaires agréés
Un certain nombre d’établissements bancaires sont agréés par le Fonds de cohésion sociale pour participer au dispositif de microcrédit. Ces établissements étudient le dossier transmis par le réseau accompagnant et prennent la décision d’octroi ou de refus du prêt selon la situation personnelle du demandeur. En cas d’octroi, ils font signer le contrat de prêt au bénéficiaire et le suivent pendant toute la durée du prêt.
L’ADIE
L’Association pour le Droit à l’Initiative Economique (ADIE) a été fondée en décembre 1988 pour aider les personnes en difficulté à créer leur propre emploi. Elle finance et accompagne des entreprises créées par des chômeurs et des allocataires du RSA. Elle offre des possibilités de financement, mais aussi un accompagnement personnalisé.
Le Fonds de cohésion sociale
Le Fonds de cohésion sociale (FCS) a été créé à l’initiative de l’État (loi du 18 janvier 2005). Sa gestion est confiée à Bpifrance, la Banque publique d’investissement depuis le 1er janvier 2020. Le FCS dote un certain nombre de fonds de garantie gérés notamment par France Active, France active garantie et le Secours catholique. Ce dispositif permet de garantir des prêts bancaires accordés dans le cadre du microcrédit, ce qui constitue une sécurité pour les banques. En complément, une procédure d’accompagnement des demandeurs de microcrédit est mise en place, c’est le dispositif NACRE (nouvel accompagnement pour la création ou la reprise d’entreprise).
Les réseaux accompagnants
Ces réseaux font un travail de financement des projets et d’accompagnement. Sont ainsi référencés : France Active, France Initiative, Restaurants du cœur, Secours Catholique, etc.
Internet et le microcrédit solidaire
Depuis la loi du 21 janvier 2010, tout particulier peut faire un don par internet en faveur d’un projet de microcrédit. Babyloan est l’une des premières plateformes de micro-prêts solidaires en France. Depuis sa création, Babyloan a financé plus de 43 500 projets, dont 337 en France. Cela représente un total de plus de 24 millions d’euros de fonds prêtés…
Bonjour,
etant confronté personnellement à une analyse de financement de niveau « microcredit a la création d entreprise » (secteur d activité que je ne connais pas), au Cambodge, je suis effaré que 1) le secteur bancaire traditionnel local ou intl local n est pas interessé, 2) que les preteurs potentiels soient principalement chinois et appliquent des taux de l ordre de 40%/an (exemple ici: 2000 eur de credit, destiné a l achat de materiel pour lancement d une activité indépendante, remboursements mensuels sur 2 ans) qui laissent la population pourtant volontaire (et avec des plans d affaire serieux) dans un quasi esclavage financier.
Des lors que le pret est accordé en USD, le risque inflatoire est éloigné.
Donc, effectivement, le risque est plus élevé et cette composante doit etre prise en compte; en outre, les garanties personnelles sont souvent tres faibles ou absentes.
Si je compare au crowdlending (sous forme d obligations privees) organisé dans les pays européens (et donc incluant aussi le benef de la plateforme), on tourne à des 5 a 9%/an, sur des periodes de 2 a 6 ans, avec certaines garanties et une analyse du plan d affaire, et parfois l octroi d une periode de grace de 6 mois en debut de periode.
Quel est le taux d interet generalement et actuellement appliqué pour les microcredits du type decrit plus haut, dans un pays comme le Cambodge ? si pas de reponse directe de votre part, existe t il une etude ou une analyse qui permettrait d avoir cette information ?
enfin, quelles plateformes de microcredit serieuses seraient actives au Cambodge ?
merci d avance
Bonjour,
Il est difficile de trouver des études exhaustives récentes sur les conditions financières pour le microcrédit au Cambodge. Cela étant, une étude du Trésor de 2022 relevait des taux des taux en riels sur les microcrédits d’environ 16,72 % fin 2021. Nous sommes donc loin des 40 %, même si les taux auraient pu augmenter depuis quelques années. Le rapport fait également référence à quelques établissements de microcrédit réputé au Cambodge, si vous voulez en savoir plus :
https://www.tresor.economie.gouv.fr/PagesInternationales/Pages/e0802391-cefd-4dd3-9336-b014c88af521/files/f7a4b28a-5ed5-4d81-a6de-76b71e81d077
Meilleures salutations,
L’équipe de Lafinancepourtous
comment le microcrédit contribue t-il au financement des investissements des petites et moyennes entreprises familiales
Bonjour,
Le microcrédit permet à certaines PME d’accéder à un financement externe, alors qu’elles sont souvent à la marge du système bancaire et financier en raison de leur petite taille. Les mécanismes de microcrédit peuvent, toutefois, être limités par la taille du financement.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour je voudrais laisser mon auto-entrepreneur
Bonjour,
Nous ne saisissons pas votre question. Pourriez-vous la préciser ? Merci.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Peut-on avoir un microcrédit pour des travaux ?
Bonjour,
Oui, a priori, cela est tout à fait possible. Nous vous conseillons de consulter cette page de France Microcrédit afin de trouver une structure proche de chez vous : https://www.france-microcredit.org/A-qui-s-adresser-20.html
A qui s’adresser – France-Microcrédit
En tant que particulier vous pouvez vous adresser à une association proche de votre lieu de résidence qui vous accompagnera dans votre démarche.
http://www.france-microcredit.org
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com