Livret A : placement préféré des Français
Le Livret A est garanti par l’État et les sommes épargnées sont totalement disponibles. L’épargne est rémunérée à 3 % depuis le 1er février 2023 net d’impôt et de prélèvements sociaux. Le plafond de versement est fixé à 22 950 €.
Le taux de 3 % net d’impôt est garanti jusqu’au 1er février 2025
Toute personne physique (majeure ou mineure), résident fiscal ou non, et certaines associations peuvent détenir un Livret A et un seul. Depuis le 1er janvier 2009, il est possible d’en ouvrir un auprès de n’importe quelle banque.
Le livret bleu – distribué par le Crédit mutuel – obéit exactement aux mêmes règles que le livret A. Il n’a de différent que le nom. Il ne peut pas être cumulé avec un Livret A sauf si les deux livrets ont été ouverts avant le 1er septembre 1979.
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Les règles de fixation du taux du Livret A
Le Livret A est un produit d’épargne réglementée c’est-à-dire dont les caractéristiques techniques et financières sont fixées par les pouvoirs publics : taux, fonctionnement, plafond, qualité des titulaires…
Un arrêté du 27 janvier 2009 a porté les dates de révision possibles du taux de deux à quatre, en ajoutant aux échéances traditionnelles (1er février, 1er août) le 1er mai et le 1er novembre. Pour ces deux nouvelles dates, la révision peut intervenir sur proposition de la Banque de France si celle-ci « estime que la variation de l’inflation ou des marchés monétaires est très importante ».
Ce nouveau calcul vise à baisser le coût du financement des logements sociaux.
Le taux du Livret A es désormais égal à :
- la moyenne semestrielle du taux d’inflation et des taux interbancaires à court terme (EONIA), avec un arrondi au dixième de point le plus proche
- assortie d’un taux plancher de 0,5 %.
Calculs des intérêts
Les intérêts sont calculés et comptabilisés à condition que la somme placée sur le compte reste au moins une quinzaine complète, c’est la règle de la quinzaine. Il existe deux quinzaines : celle du 1er au 15 du mois et celle du 16 à la fin du mois.
Pour calculer les intérêts créditeurs de la quinzaine, il faut appliquer la formule suivante :
Intérêts créditeurs de la quinzaine
=
Solde du livret A
X
Taux du livret A / 24
Il faut savoir que les dépôts effectués pendant une quinzaine ne portent intérêt qu’au début de la quinzaine suivante.
Pour un dépôt fait entre le 1er et le 15, la date de valeur sera le 16, pour un dépôt fait entre le 16 et la fin du mois, la date de valeur sera le 1er du mois suivant. En revanche, pour tout retrait fait entre le 1er et le 15 la date de valeur appliquée sera celle de la fin de mois précédent et pour tout retrait fait entre le 16 et la fin du mois, la date de valeur sera le 15 du mois en cours. Il faut une quinzaine complète pour recevoir une rémunération
Vous faites un versement le 2 du mois et vous retirez cet argent le 28. Vous ne recevrez aucun intérêt, bien que plus de quinze jours se soient écoulés entre le versement et le retrait, car aucune quinzaine complète telle que définie plus haut n’aura été comptabilisée.
Impossibilité de transférer un Livret A vers un autre établissement
Depuis le 1er janvier 2012, il n’est plus possible de transférer un Livret A d’un établissement financier vers un autre. Il en est de même pour le Livret de développement durable et solidaire (LDDS).
Les chiffres du Livret A
55 millions de Livrets A sont détenus par des personnes physiques. Fin 2021, l’encours des livrets A détenus par les personnes physiques représentait plus de 343 milliards d’euros. L’encours moyen par livret atteint 5 800 €, mais 52 % des livrets ont un montant inférieur à 1500 €. Et seulement 8 % des livrets ont un montant supérieur au plafond légal de versement fixé à 22 950 €. (Source : Observatoire de l’épargne réglementée)
La fiscalité du Livret A
Le Livret A est exempt de toute fiscalité, c’est-à-dire que les intérêts perçus ne sont assujettis, ni à l’impôt sur le revenu, ni aux contributions sociales. De ce fait, le rendement est net de fiscalité, ce qui le rend particulièrement attractif.
La chasse aux doubles détenteurs de Livret A
Il n’est pas autorisé de détenir plus d’un Livret A par personne physique (mineure ou majeure).
Afin de lutter contre cette double détention, une loi précise désormais qu’un établissement financier doit vérifier préalablement à une ouverture de Livret A, si la personne détient ou non un autre Livret A, et dans cette hypothèse lui interdit d’en ouvrir un nouveau.
Les doubles détenteurs de Livrets A qui n’auraient pas fermé les Livrets A objets d’un doublon, se voient exposés à la peine suivante :
-
L’imposition des intérêts de ce Livret A supplémentaire (l’avantage de la défiscalisation du Livret A est perdu) avec d’éventuelles pénalités de retard.
-
Une amende fiscale égale à 2 % des sommes inscrites sur ce Livret A. Les amendes inférieures à 50 euros (ce qui correspond à un solde de 2.500 euros) n’étant pas recouvrées.
Quiz
Est-il possible d’avoir une banque physique avec livret A, compte épargne Dév Durable et compte courant, en même temps ouvrir un compte dans une banque en ligne avec livret A et compte courant ?
Y a-t-il des risques ? Des inconvénients ? Des avantages ? Est-ce autorisé ?
Si on dépasse le plafond du livret A, que se passe-t-il pour les montants excédentaires/supplémentaires ? Doit-on payer quelque chose ? Y aura-t-il des impôts à payer sur ces excédents ?
Bonjour,
Vous pouvez ouvrir plusieurs comptes courants, auprès de différentes banques, banque physique et/ou banque en ligne. En revanche, vous avez le droit de détenir un seul Livret A et un seul livret de développement durable et solidaire (LDDS) par personne. Le cumul est interdit. Le montant des versements sur le livret A est plafonné à 22.950 euros. Seule la capitalisation des intérêts peut dépasser ce plafond. Mais si tel est le cas, aucun nouveau versement ne pourra être effectué.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour,
Je souhaiterai avoir une précision sur le calcul des intérêts : vous précisez la formule Montant *Taux/24 sans préciser une éventuelle règle des arrondis en terme de décimales :
Par exemple (et c’est un exemple très simple…) 10 000 euros placés durant un an sans aucun mouvement de fonds à 0,5% donnent normalement 50 euros d’intérêts. Si on applique la méthode de calcul cela donne 10000*0,5%/24 soit 2,08 euros par quinzaine (arrondi à 2 décimales, c’est à dire au centime d’euro) soit 49,92 euros sur un an, alors que le résultat devrait être de 50 euros. Cela veut dire qu’il ne faut pas appliquer cet arrondi. Mais il y a-t-il un « arrondi officiel » (si oui, lequel ?) ou chaque organisme financier applique sa propre règle ?
Cordialement.
Bonjour,
Pour trancher votre question, il convient de se reporter aux conditions de versement des intérêts de chaque placement. Dans le cas du Livret A, les intérêts sont calculés par quinzaine. Comme vous le soulignez, une différence minime peut alors apparaître en fonction du nombre de décimales utilisé dans le calcul des intérêts. A notre connaissance, il n’existe pas de règle précise à ce sujet.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Je rencontre un problème avec ma Banque quand je veux effectuer un virement créditeur sur mon livret A.
Je calcule le montant maxi possible de ce virement ainsi: 22 950€ – (Solde réel – Intérêts déjà perçus), c’est à dire 22 950€ – Mes versements nets (éventuels retraits déduits).
Par contre, ma Banque applique plus simplement la règle: 22 950€ – Solde réel.
Je persiste à penser que ma Banque commet ici une erreur.
ps: il me semble que cette méthode simplificatrice date d’avant 2012, où il était possible de transférer un livret A entre 2 Banques, mais où le logiciel utilisé par les Banques se contentait de transférer le seul solde réel … rendant alors impossible l’application correcte de tout futur virement créditeur !
Tout en notant que dans mon cas, mon livret A n’a subi aucun transfert.
Bonjour
Ce montant correpond au plafond du Livret A. Si vous avez déjà atteint le montant de 22 950 € (intégrant les intérêts), vous ne pouvez plus faire de versements. Si le solde est par exemple de 21 000 € (intrêts inclus)à vous auriez pu verser 1950 €.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour,
peut on faire un virement sur un livret A depuis une autre banque ?
Bonjour
Non, il faut d’abord faire un virement de votre Livret A vers votre compte courant (dans la même banque), puis procéder au virement vers l’autre établissement bancaire.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Il me semble bien que la réponse fournie le 7 octobre 2021 est hors sujet pour votre question: à mon avis, vous vous demandez s’il vous est possible de faire un virement créditeur sur votre livret A à partir d’une autre Banque.
Si tel est le cas, la réponse est toujours « NON ».
Règle applicable : votre livret A ne peut être crédité qu’à partir d’un virement émis de votre propre compte courant ET dans la même Banque que celle de votre livret A.
Pour réaliser un virement depuis une autre Banque, il faut le faire en 2 étapes successives :
1. virement créditeur sur votre compte courant dans la Banque de votre livret A, depuis l’autre Banque,
2. virement créditeur sur votre livret A depuis votre compte courant (même Banque).
Bonjour
Effectivement nous avons inversé le sujet, mais la réponse est valable dans les deux sens.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Surpris de constater qu’une somme placée sur un livret A depuis le 1er janvier et retirée (par exemple) le 30 décembre ne rapporte aucun intérêt. ( le retrait aurait dû être effectué APRES le 31 Décembre pour toucher les intérêts)
Cette pratique n’est pas expliquée aux épargants et c’est regrettable . On focalise l’attention des épargnants sur la règle des quinzaines mais on oublie de les informer qu’un retrait avant la fin de l’année ne produit pas d’intérêts.
Cordialement.
Bonjour
Nous pensons que votre raisonnement est erroné. Certes, les intérêts sont inscrits sur le compte au bout de l’année, mais en cas de retrait dans l’année, les intérêts seront versés ensuite. A défaut, contactez votre conseiller.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
On ne fait pas d’économies quand le taux du livret est inférieur au coût de la vie.
Pourquoi inciter les épargnants à perdre leurs économies ?
Bonjour,
Le Livret A est une épargne de précaution. Effectivement, dans un contexte de taux bas, ce n’est pas toujours la meilleure des solutions, toutefois ces produits réglementés ne subissent si impôts, ni prélèvements sociaux.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonjour. moi je ne réside pas en France. mon père a dû m’ouvrir un compte de ce genre. cependant, j’aimerais savoir s’il est possible pour moi d’avoir accès à un crédit pour le financement d’un projet depuis le pays dan lequel je réside?
Bonjour,
Cela est peu probable de la part d’une banque française. Vous pouvez toutefois le demander.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
L’exemple d’un virement (de banque à banque) apportant la somme sur le livret le 1er du mois permet il de comptabilisé la quinzaine du 1er au 15?
Remerciements pour votre réponse
Bonjour,
il faut que les fonds soit investis avant le 1er du mois (par exemple le 30 ou le 31 suivant les mois) pour que la première quinzaine soit comptabilisée.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Pourriez vous mettre à jour les données du site ? Ce serait top !
Le graphique taux livret a et taux inflation mérite d’être revu… il nest plus d’actualité.
Actuellement, l’inflation est supérieur au taux de livret a. Ainsi les déposants perdent de l’argent.
Bonjour,
Merci de votre lecture attentive et de votre suggestion.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Je souhaite être informé sur l’actualité financière