Bien comprendre les assurances associées au contrat de location
L’assurance en responsabilité civile (qui couvre les assurés pour les dommages qu’ils pourraient causer à un tiers) est obligatoire. Elle est systématiquement incluse dans le contrat de location.
En revanche, les assurances qui couvrent les dommages que le locataire pourrait causer à la voiture sont facultatives et variables : en cas de dommage ou de vol, le locataire devra supporter, selon les termes du contrat, partiellement ou totalement les frais (réparation, remplacement, …). Avant de louer une voiture, il est donc important de bien comprendre le contrat de location : les garanties, les exclusions et les franchises incluses.
Il convient d’être particulièrement attentif au montant de la franchise et au rachat éventuel de la franchise.
Qu’est-ce qu’une franchise, quand je loue une voiture ?
La franchise correspond à la somme qui reste à la charge du locataire s’il y a dommage à la voiture ou vol. Tous les contrats de location de voiture prévoient une franchise et tous, également, proposent une clause de « rachat de franchise », mais sa souscription n’est pas obligatoire. Le montant de la franchise est fixé dans le contrat de location et peut varier de quelques centaines d’euros (ou de monnaie locale) à plusieurs milliers selon la catégorie de voiture. Le montant des franchises affichées par les loueurs constitue un critère important de comparaison entre les garanties offertes.
Le contrat prévoit une franchise de 1 000 € et votre voiture est accidentée de votre fait. Vous devrez régler les frais de réparation, à concurrence de 1 000 € au loueur… Pour éviter ce risque, vous aurez avantage à souscrire une garantie complémentaire et facultative prévoyant le rachat de cette franchise.
Avant de prendre le volant…
Vous devez signer l’état des lieux du véhicule avant de prendre la voiture. Soyez très attentif ! Sur la fiche d’état figurent par exemple les petites accrochages existants (rayure d’une porte, parechoc enfoncé…). Prenez le temps de faire le tour et de signaler les accrocs non-inscrits. Il vaut mieux perdre 10 minutes en début de vacances pour éviter tout problème ultérieur.
Avantages du rachat de franchise
Le « rachat de franchise » est une clause du contrat de location de voiture qui permet de réduire le montant de la franchise, c’est à dire la part des frais supportés par le locataire.
Moyennant un supplément journalier (plus d’une dizaine d’euros par jour, en général) ou l’achat de « Packs protection » commercialisés par les grands loueurs mondiaux, le locataire peut dans la plupart des contrats racheter la franchise : ce rachat couvrira le risque accident et/ou le risque vol (bien lire à ce sujet son contrat) et, toujours selon votre contrat, il sera partiel ou total.
- Un rachat partiel permet de diminuer la part de la franchise qu’il faudra régler si un accident ou un vol est survenu (son montant est en moyenne de 600 à 1 000 euros).
- Un rachat total permet une prise en charge intégrale des frais liés au dommage ou au vol par le loueur (ou plutôt son assureur). Aux Etats-Unis, les contrats prévoyant le rachat de franchise sont dénommés « Collision Damage Weaver » (CDW) ou « Theft Protection ». Mais selon les loueurs et/ou les assurances, certains dégâts ne sont pas pris en charge, comme le bris de glace ou la perte des clés par exemple.
Si vous louez pour 15 jours, le rachat total de franchise peut coûter très cher ! Soyez vigilant.
Cas particulier des courtiers en ligne
De plus en plus de voitures sont louées en ligne par l’intermédiaire de courtiers spécialisés. Dans ce dernier cas, si le loueur sur place n’a pas prévu de rachat de franchise mais que votre courtier le propose dans l’offre en ligne, c’est ce dernier qui remboursera l’intégralité des frais, à votre retour et sur présentation de pièces justificatives : rapport de police, constat des dégâts délivrés par le loueur, preuve du paiement au loueur…
Certaines cartes bancaires incluent le rachat de franchise
Avant de souscrire une assurance « rachat de franchise », il faut vérifier si cette garantie n’est pas incluse dans votre contrat de carte bancaire. Les détenteurs de carte « Visa Premier », « American Express » ou « Gold Mastercard », par exemple, bénéficient automatiquement d’une garantie « véhicule de location » qui prévoit cette garantie (dans la limite de deux sinistres réglés par année civile), avec toutefois certaines exclusions de véhicules (notamment haut de gamme), et de limitation en durée (les locations de plus de 31 jours sont, chez Visa Premier, non couvertes par cette garantie).
En cas de sinistre, il faut d’abord acquitter le montant de la franchise au loueur, puis constituer un dossier pour se faire rembourser par l’assurance de la carte, ce qui est souvent compliqué et fastidieux.
Le conseil de lafinancepourtous.com !
Au moment de souscrire la clause du rachat de franchise, il faut prendre le temps de bien vérifier les points suivants : plafond de prise en charge, coûts, étendue de la couverture, cas d’exclusions, zone géographique couverte, modalités de prise en charge de la franchise. Trop souvent pressés de prendre le volant, nous ne sommes pas suffisamment attentifs aux assurances que nous prenons et aux conséquences qui peuvent découler d’une négligence. Surtout lorsque nous sommes à l’étranger.
Louer à l’étranger
Si vous êtes à l’étranger, la terminologie peut vous dérouter. Sachez qu’en anglais l’assurance Responsabilité Civile Automobile se dit LIA (Liability Insurance Automobile) et qu’elle n’est généralement pas couverte par les rachats de franchise liés à la carte bancaire.
Il faut donc la souscrire dans le contrat de location. En revanche, les cartes Gold et + vous couvrent en général sans franchise pour l’assurance Accident/ Collision (en anglais CDW, DEW ou LDW) et l’assurance Vol (TP ou TPC), avec l’inconvénient de devoir faire l’avance et remplir un dossier à votre retour. Si vous voulez profiter de cette assurance il vous faudra décliner celle qui est proposée par le loueur en cochant la case correspondante sur le contrat de location (“refus”, “décline” ou “I don’t accept”).
bonjour
j’ajoute que, lorsqu’il s’agit d’un véhicule de location utilitaire type cas exceptionnel (moins de 4 fois par an) d’un déménagement par exemple, de nombreuses cartes acceptent le rachat de franchise SOUS RESERVE d’un volume maximum (à se faire confirmer). Les rachats de franchise pouvant coûter cher sur un véhicule loué plusieurs jours, le mieux est de poser la question à la carte de crédit de référence voire à sa banque, par mail et en amont.
Bonjour, dans le cas d’un accident à responsabilité partagée avec un véhicule de location, le montant de la franchise doit-il être divisé par deux, comme c’est à lire sur plusieurs autres sites ? Ce cas de figure n’est pas précisé dans le contrat de location, et le loueur me réclame la totalité du montant. Est-ce légal ?
Merci d’avance pour votre réponse.
Bonjour,
A notre connaissance, la demande du loueur est légale. Lorsque le conducteur, locataire du véhicule, est responsable, en partie ou en totalité, des dommages, il doit régler l’intégralité de la franchise indiquée dans le contrat de location.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
merci beaucoup pour cet article qui clarifie beaucoup de point notamment sur l’utilité du rachat de franchise.
par exemple avec une carte Gold MasterCard, le remboursement d’une franchise de loueur ne s’applique pas poir les camionettes de plis de 3.5T *et/ou* de plus de 8m³.
donc si vous louez un 20m³, et que vous rencontre le moindre problème, il peut vous en coûter près de 1500 €. (exemple chez Leclerc location) même avec la fameuse « Gold MasterCard ».
le rachat de franchise à 10 € / jour fait redescendre celle-ci à 300 €.
En Angleterre il existe des assureurs qui offrent des contrats de rachat de franchise annuels ou au coup par coup. Le prix de ces contrats est très interressant, surtout pour la formule annuelle.
J’ai un contrat de ce type dpuis plusieurs année et je l’ai fait fonctionner 1 fois pour une bosse sur une aile qu’on m’a faite sur un parking: 250 Euros. J’ai payé cette somme au loueur puis constitué un dossier pour le remboursement de cette franchise. L’assureur Anglais m’a rembousé dans les 15 jours sans discuter. Donc je vous recommande ce canal.
Hélas, avec le Brexit, certains assureurs Anglais n’offre plus ce type de contrat aux non résidents UK. Mais il en reste encore certains qui continuent. J’espère que le Brexit ne mettra pas fin à tous ces contrats.
L’intérêt de ces contrats est qu’il n’y a pas besoin de carte chère payée visa premier ou gold master card et que la couverture est plus étendue qu’avec ces cartes de crédit.
Je ne comprends d’ailleurs pas pourquoi les assureurs Français ne proposent pas ce type de contrat car il y a une demande compte tenu du prix astronomique des assurances proposées par les loueur de voitures.
Quel était le site utilisé pour ce rachat de franchise intéressant ?
Merci de votre partage.
Bonjour, l’assureur anglais de mon mari a résilié le contrat dü au Brexit. cette assurance qui prend en charge la franchise á bas prix et permet de nombreux avantages pour ceux qui loue regulierement une voiture….Pouvez vous me donner un autre assureur qui propose ce même produit annuel? Merci
Bonjour,
Nous ne sommes pas un organisme de comparaison de produits bancaires ou d’assurance. Nous ne pouvons donc pas vous conseiller d’assureur ou de contrat d’assurance répondant à vos attentes.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Je reviens par hasard sur ce site après plusieurs années…
Pour répondre à Bruno et à Gisèle j’étais assuré chez http://www.icarhireinsurance.com lorsque j’ai eu à me faire rembourser les 250 Euros dont je parle ci-dessus. Puis je suis passé chez http://www.worldwideinsure.com dont les conditions générales me paraissaient plus intéressantes.
Depuis j’ai découvert une société Française qui propose ce genre d’assurance et j’attends la fin de mon contrat annuel pour y prendre une assurance. Il s’agit de SereniTrip. Les tarif de SereniTrip sont comparables à ceux des assureurs Anglais mais avec le gros avantage: c’est une société Française.
L’intérêt de prendre une assurance Française c’est que d’une part il n’y a pas la difficulté de la langue – les Anglais ne font aucun effort pour se faire comprendre par téléphone donc même avec un niveau d’Anglais correct vous pouvez rencontrer des difficultés – d’autre part le remboursement se fera en Euros. Et c’est important car lorsque la société Anglaise m’a remboursé les 250 Euros, elle m’a envoyé un chèque de ce montant MAIS en livres sterling. Du coup lorsque je l’ai remis à ma manque pour encaissement celle-ci m’a prélévé 25 Euros de frais c.à.d. 10% du montant. Avec un remboursement en Euros, pas de surprises avec la banque.
Notez que certaines cartes de paiement comme Visa Premier prennent parfois en charge le remboursement des franchises MAIS l’étendue des garanties est bien moins large que celle qu’on peut obtenir avec un contrat spécifique.
Donc je continue à privilégier ce type de contrat spécifique que je prends en couverture annuelle et qui est amorti très rapidement par rapport à prendre l’assurance du loueur.
Bonjour,
Comme avant toute souscription d’un contrat d’assurance, il est important de prendre connaissance des conditions générales de l’assurance de rachat de franchise : la zone géographique de couverture, l’étendue de la couverture, les plafonds de prise en charge et les cas d’exclusion… Le coût ne doit pas être le seul critère de choix.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Les loueurs de voiture et leurs assureurs pratiquent des franchises élevées, elles doivent avoir a leurs yeux l’avantage, d’inciter les clients a être précautionneux et prudent, mais aussi le loueur réduit ainsi sensiblement ses primes d’assurance et peut, cerise sur le gâteau, faire une très confortable marge supplémentaire sur les plus prévoyants de ses clients, tout au moins ceux qui prennent LEUR option CDW,. Au point qu’ils s’ingénient souvent à vous empêcher de pouvoir utiliser votre propre garantie CDW, ou la comptent systématiquement, vous obligeant à la refuser, si vous ne la voulez pas.
Le rachat de franchise offert par certaines Cartes Bancaires, n’est acquis qu’a condition de l’UTILISER pour régler ou cautionner la location du véhicule au moins partiellement, PREALABLEMENT au risque encouru, c’est à dire AVANT la remise du véhicule.
Les loueurs, les supermarchés plus souvent que les loueurs traditionnels, ne le permettent pas toujours, leur logiciel ne le permettrait pas? Mais alors pourquoi n’en changent-ils pas?
Sur internet on trouve des courtiers qui proposent des garanties de rachat de la franchise totale pour souvent moitié du prix de celle du loueur.
J’ai (involontairement) testé les deux.
La garantie de ma CB une Goldmastercard, après des démarches longues et compliquées, m’a remboursé totalement en 5 a 6 semaines… des 100 livres de frais facturés et débités le même par le loueur (Europcar) pour un enjoliveur de roue d’une Corsa égratigné sur un trottoir anglais…
L’assureur Allianz, du courtier trouvé sur internet, m’a remboursé en moins de 15 jours, des 400 euros de la facture de frais du pare brise fendu par un choc thermique.
Evidemment dans ces 2 cas j’ai fait l’avance des frais, mais l’économie est sensible, avec la CB cela ne coûte même rien de plus.
Le risque de devoir m’acquitter de plusieurs centaines d’euros pour un sinistre, même involontaire, comme l’impact d’un caillou sur un pare brise, ou des rayures faites par des gamins sur une carrosserie, m’est particulièrement insupportable, je pense ne pas être le seul.
Bonjour,
Tout dépend de votre contrat. Il convient de s’y rapporter. Puis de prendre connaissance de votre article ci-dessus.
S’agissant de votre seconde question, Il suffit de vous adresser à votre assurance pour cela.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour , j’ai 2 questions :
Je voulais savoir si la caution prise sur la carte bancaire lors de la location est débitée en cas de location avec rachat de franchise totale et dans le cadre d’un accident non responsable?
JAi abîmé le bas de caisse et la portière avant droite.
Je suis assurée tous risques.
Comment déclarez cette incident? Si je déclare être l’auteur de la mauvaise manœuvre suis je soumis à un malus?
Sinon puis je dire que cela a été fait par autrui sachant que je ne vous pas par quel manœuvre malencontreuse je peux subir ce type de dégâts…
Je sais cela relève de la morale mais 419€ de franchise ce n’est pas un cadeau non plus.
Merci pour vos conseils.
Cdt
bonjour,pourquoi ne font ils pas des assurances tout risque que l’on paie avec la location ? Ce serait plus sécurisant pour le client.
Bonjour, je souhaiterais m’abonner.
Super article…juste précisez peut-être si les cartes bancaires concernées incluent le rachat partiel et/ou le rachat total de la franchise selon les garanties souscrites