Un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable
Si le taux d’intérêt est à taux fixe, il ne changera pas pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que la mensualité et le coût total du crédit fixés dans l’offre de prêt et ne varieront pas durant toute la durée du remboursement du crédit immobilier. L’avantage est que toute hausse du taux du crédit est exclue. En revanche, une éventuelle baisse de taux ne pourra vous être octroyée.
Quelques années après la souscription du crédit immobilier, si le taux fixé dans l’offre de prêt est plus élevé que les taux du marché, l’emprunteur a la possibilité de renégocier le prêt en cours de remboursement pour obtenir de meilleures conditions financières.
Si en revanche, le prêt est à taux variable (ou révisable), cela signifie que le taux va suivre les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt et relié aux marchés financiers. Le taux du prêt peut varier à la hausse (ou à la baisse). Ce qui a pour conséquence d’augmenter le montant des échéances et/ou de la durée du prêt, et donc le coût total du crédit. Un taux variable rend impossible le calcul initial du coût total du crédit.
L’offre de prêt immobilier à taux variable doit être accompagnée d’un document d’information contenant une simulation de l’impact d’une variation du taux du prêt sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Cet exemple est donné à titre indicatif.
Pour pallier ce risque financier et aussi pour solvabiliser l’emprunteur tout au long du prêt, les établissements proposent généralement la formule du prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse (voire également à la baisse) qui ne peut dépasser un cap (ou un pourcentage) fixé dans le contrat de prêt.
Alors ? Taux fixe ou taux révisable ? Lorsque les taux fixe sont peu élevés, la souscription d’un prêt à taux variable ne se justifie pas actuellement.
Le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt immobilier
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux intégrant l’ensemble des frais liés à la souscription du crédit. Il doit impérativement figurer sur votre offre de prêt immobilier. Son calcul comprend les intérêts (taux nominal), mais aussi les assurances rendues obligatoires dans le cas des prêts immobiliers, les frais de dossier, les frais de garantie, commissions ou rémunérations de toutes natures obligatoires pour l’obtention du crédit.
Le TAEG du prêt immobilier ne peut pas être supérieur au taux de l’usure applicable. C’est le taux maximum légal calculé périodiquement par la Banque de France.
Pour les crédits immobiliers à taux fixe, les taux d’usure sont déterminés pour trois durées distinctes d’emprunt :
- Prêt à taux fixe de moins de 10 ans
- Prêt à taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans
- Prêt à taux fixe de 20 ans et plus
Deux autres catégories de taux d’usure s’ajoutent pour deux autres catégories de prêts immobiliers :
- Prêts à taux variable
- Prêts-relais
Ces deux catégories ne tiennent pas compte de la durée des prêts.
Bonjour,
Est’il possible d’obtenir un crédit à taux variable actuellement?
Merci
Céline
Bonjour,
Le recours aux crédits immobiliers à taux variables était très réduit ces dernières années, notamment en raison de la forte baisse des taux d’intérêt. Vous pouvez vous adresser à des courtiers en crédit qui pourront vous orienter vers les établissements bancaires proposant de telles offres. Attention cependant au risque de remontée des taux pendant la durée du prêt. Optez de préférence pour un crédit à taux variable capé, pour plafonner la hausse du taux du prêt.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com