Un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable
Si le taux d’intérêt est à taux fixe, il ne changera pas pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que la mensualité et le coût total du crédit fixés dans l’offre de prêt et ne varieront pas durant toute la durée du remboursement du crédit immobilier. L’avantage est que toute hausse du taux du crédit est exclue. En revanche, une éventuelle baisse de taux ne pourra vous être octroyée.
Quelques années après la souscription du crédit immobilier, si le taux fixé dans l’offre de prêt est plus élevé que les taux du marché, l’emprunteur a la possibilité de renégocier le prêt en cours de remboursement pour obtenir de meilleures conditions financières.
Si en revanche, le prêt est à taux variable (ou révisable), cela signifie que le taux va suivre les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt et relié aux marchés financiers. Le taux du prêt peut varier à la hausse (ou à la baisse). Ce qui a pour conséquence d’augmenter le montant des échéances et/ou de la durée du prêt, et donc le coût total du crédit. Un taux variable rend impossible le calcul initial du coût total du crédit.
L’offre de prêt immobilier à taux variable doit être accompagnée d’un document d’information contenant une simulation de l’impact d’une variation du taux du prêt sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Cet exemple est donné à titre indicatif.
Pour pallier ce risque financier et aussi pour solvabiliser l’emprunteur tout au long du prêt, les établissements proposent généralement la formule du prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse (voire également à la baisse) qui ne peut dépasser un cap (ou un pourcentage) fixé dans le contrat de prêt.
Alors ? Taux fixe ou taux révisable ? Lorsque les taux fixe sont peu élevés, la souscription d’un prêt à taux variable ne se justifie pas actuellement.
Le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt immobilier
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux intégrant l’ensemble des frais liés à la souscription du crédit. Il doit impérativement figurer sur votre offre de prêt immobilier. Son calcul comprend les intérêts (taux nominal), mais aussi les assurances rendues obligatoires dans le cas des prêts immobiliers, les frais de dossier, les frais de garantie, commissions ou rémunérations de toutes natures obligatoires pour l’obtention du crédit.
Le TAEG du prêt immobilier ne peut pas être supérieur au taux de l’usure applicable. C’est le taux maximum légal calculé périodiquement par la Banque de France.
Pour les crédits immobiliers à taux fixe, les taux d’usure sont déterminés pour trois durées distinctes d’emprunt :
- Prêt à taux fixe de moins de 10 ans
- Prêt à taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans
- Prêt à taux fixe de 20 ans et plus
Deux autres catégories de taux d’usure s’ajoutent pour deux autres catégories de prêts immobiliers :
- Prêts à taux variable
- Prêts-relais
Ces deux catégories ne tiennent pas compte de la durée des prêts.
Bonjour,
Auprès de quels établissements bancaires est-il possible de contracter un prêt conventionné ?
En vous remerciant pour votre réponse,
Bien cordialement
Bonjour,
Le prêt conventionné est proposé par les établissements de crédit et la banques qui ont signé une convention avec l’État. Nous ne pouvons pas vous fournir la liste de ces établissements. Mais vous pouvez interroger votre banque, ou vous adresser à un courtier.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour,
nous avons signé une proposition de prêt le 27 avril dernier, valable jusqu’au 25/05/2023.
Le 19/05, tous les documents demandés par la Banque ont été envoyés. Or, la banquière a tardé à envoyer les documents pour l’édition de l’offre de prêt en raison « d’un problème informatique ». Résultat : la banque nous impose un taux 1% supérieur à celui pour lequel nous avions signé la proposition, soit 25500€ supplémentaires sur les 25 ans du prêt immo.
Est-ce légal ? quels sont les recours possibles?
merci de votre retour! et bravo pour votre site très bien expliqué.
Bonjour,
Il n’y a pas de caractère illégal si l’émission de l’offre de prêt a eu lieu au-delà de la durée de validité de la proposition de prêt. Mais vous devez tenter de faire valoir le retard de traitement de votre dossier pour obtenir, par accord amiable, l’application du taux d’intérêt initialement proposé. Vous pouvez vous adresser à la direction de votre agence bancaire, ou au service Relations clients de votre banque.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour ?
Le taux d’intérêt est librement fixé par le prêteur dans la limite maximale du taux d’usure. Mais sur quels critères ce taux librement fixé est-il déterminé ? Pourquoi est-ce que certains bénéficient en juin 2019 d’un taux moyen de 1.27% sur 20 ans alors que d’autres ont un taux d’intérêt nominal à 1,59% sur 20 ans?
Bonjour,
Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier dépend du taux de refinancement de la banque, de sa marge et du profil de risque de l’emprunteur. Ce qui peut expliquer les écarts de taux que vous relevez.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, nous souhaitons acheter un appartement avec ma femme, ayant trois enfants et étant le seul salarié je voulais savoir si le reste a vivre est fixe ou il y a une marche de manœuvre.
Et l’aide de la caf est telle toujours possible j’ai vu que depuis 2018 l’aide a été retiré.
Bonjour
C’est en fonction de votre épargne personnelle (apport) et de vos revenus que la banque va accepter ou non votre dossier de crédit. Vous pouvez bénéficier de certains prêts « bonifiés (Action logement par exemple). Pour en savoir plus https://www.lafinancepourtous.com/pratique/immobilier/acheter-sa-residence-principale-ou-secondaire/les-aides-pour-acquerir-votre-residence-principale/ ainsi que le prêt à taux zéro https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/le-ptz-ou-ptz/
N’hésitez pas à consulter votre centre d’aide sociale pour faire le tour de toutes les aides possibles.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Merci l’attention que vous me portez.
Une question qui pourrai aider d’autre que moi: je n’arrive pas a trouver la réponse.
Je suis sur un bien » appartement + boutique » un seul lot
Mon patron souhaite acheter la boutique et moi l’appartement. deux entrée distinct.
comment procédé pour:
découpe chez le notaire avant achat? les formalités
mon patron l’achete et me le revends? surement impot pour lui donc non rentable
au niveau de l’offre comment doit on la formulé
je trouve aucune infos
Merci encore de votre patience je trouve info nulle part
Bonjour,
S’il s’agit d’un seul lot, il va falloir le séparer avant de procéder à la transaction. Le plus simple est de contacter un notaire, chargé de la vante, qui pourra vous forunir toutes les réponses à vos questions.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
bonsoir, nous souhaiterions acquérir une maison ancienne. Malheureusement, notre situation vient de changer : licencié, invalidite catégorie 2. peut on bénéficier d’un prêt ptz et/ou psla. merci pour votre retour.cdt.
Bonjour,
Nous vous conseillons de prendre contact avec un conseiller de l’ANIL (Agence nationale pour l’information sur le logement). Il pourra vous informer, gratuitement, sur vos droits. Vous trouverez les coordonnées de l’ADIL de votre département avec ce lien : https://www.anil.org/lanil-et-les-adil/votre-adil/
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Bonjour,
J’ai contracté un prêt action sociale en 2011d’une durée initiale : 360 mois ; Durée restante : 172 mois.
Suite à une renégociation, il y a plus de 5 ans le taux d’intérêt est passé à 3,4 ; j’ai un taux fixe.
Je souhaite renégocier mon prêt et j’aimerais savoir si c’est une bonne idée.
D’avance, merci beaucoup
Bonjour
La renégociation peut s’avérer intéressante, mais il faut intégrer les divers coûts (indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier, caution). Le plus simple est de prendre rendez-vous avec un courtier ou une banque afin d’avoir une simulation chiffrée.
Meilleures salutations
L’équipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour J’ai la possibilité d’accéder à la propriété d’un bien dont je suis héritière au 2/3. Puis-je accéder au PAS pour un prêt visant à acheter le tiers restant à ma soeur? Quels sont à peu près les taux d’intérêts appliqué par les établissements financiers? Merci
Bonjour
Le prêt à l’accession sociale (PAS) nécessite de disposer de revenus plafonnés. En outre, les taux pratiqués sont supérieurs à ceux des prêts classiques. Prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour faire des simulations, mais actuellement, il est souvent préférable d’opter pour un crédit bancaire classique.
Pour en savoir plus https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/le-pret-a-l-accession-sociale-pas/
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Nous sommes propriétaires d’un appartement et souhaitons le louer pour acheter une maison. Nous n’avons pas finis de rembourser le crédit en cours.
Pourriez vous nous conseiller
Bonjour,
Si vous devez emprunter pour l’achat de la maison, votre taux d’endettement sera calculé en tenant compte du cumul des deux crédits. Les loyers issus de location de votre appartement seront pris en compte à hauteur de 70 % de leur montant, pour tenir compte des charges liées à la location. En général, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus mensuels.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
La meilleure solution est de vendre votre maison et d’acheter cet autre bien. A défaut, vous pouvez acheter ce mobil home via un crédit immobilier. Mais, cela engendrera un coût supplémentaire : celui du crédit.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
je dois vendre ma maison pour acheter un mobil-home confortable et sans escalier
et au soleil, si toutefois la maison tarde a se vendre quelle est la meilleure solution, je suis veuve petits revenus